UPI يخطو خطوة جديدة: وصول عالمي، إعادة ابتكار محلية

واجهت واجهة المدفوعات الموحدة في الهند (UPI)، التي كانت في السابق تجربة جريئة في البنية التحتية الرقمية العامة (DPI)، الآن تظهر كقوة عالمية في المدفوعات.

في خطوة تاريخية، أطلق رئيس الوزراء ناريندرا مودي نظام UPI في ترينيداد وتوباغو، مما يدل على طموح الهند المتزايد لتوسيع بصمتها في التكنولوجيا المالية عبر الجنوب العالمي وما بعده. هذه لحظة حاسمة في الرحلة الدولية لنظام UPI، حيث تتسارع نحو أن تصبح منافسًا للعمالقة التقليديين في مجال المدفوعات العالمية. مع حجم المعاملات الذي ينافس - بل يتجاوز - حتى تلك الخاصة بمصدر بطاقات الدفع العالمية فيزا (NASDAQ: V) في بعض الأيام، لا يقوم نظام UPI فقط بتحويل المدفوعات في الوطن، بل يعيد أيضًا تعريف كيف ترى العالم قدرات الهند الرقمية.

زيارة مودي الأخيرة إلى ترينيداد وتوباغو - الأولى من نوعها لرئيس وزراء هندي إلى الدولة الكاريبية منذ 26 عامًا - تؤكد على urgency التي تبذلها الهند لتوسيع نفوذها الرقمي على الصعيد العالمي. بدعوة من رئيسة وزراء ترينيداد وتوباغو، كاميلا برساد-بيسيسار، كانت زيارة مودي بمثابة محفز لفصل جديد جريء في العلاقات الثنائية. أصدر الزعيمان بيانًا مشتركًا يبرز الالتزام المشترك بتسريع التعاون الرقمي. في سابقة مهمة، أصبحت ترينيداد وتوباغو أول دولة في الكاريبي تعتمد UPI، منصة المدفوعات الرقمية الرائدة في الهند.

"نحن نرحب بقراركم اعتماد نظام الدفع الرقمي UPI. إنها خطوة كبيرة إلى الأمام"، قال مودي في خطابه في برلمان ترينيداد وتوباغو.

"مدعومًا من المنصة، أصبحت الهند الدولة التي لديها أعلى عدد من المدفوعات الرقمية في الوقت الفعلي في العالم"، أبلغ مودي.

قال مودي إنه في الهند، أصبحت المدفوعات الرقمية شائعة للغاية لدرجة أن بائعي المانجو على جانب الطريق يعرضون رموز QR للمعاملات بشكل بارز. وأضاف أنه إذا حاول أي شخص الدفع نقدًا، فإن البائعين غالبًا ما ينصحون باستخدام UPI بدلاً من ذلك، مشيرين إلى نقص النقد كسبب لذلك.

لقد شهد نظام UPI في الهند، وهو نظام دفع في الوقت الحقيقي يدعم المعاملات بين الأفراد والتجار، نمواً هائلاً في السنوات الأخيرة. ذكر بنك الاحتياطي الهندي (RBI)، في تقريره السنوي الأخير، أنه خلال السنة المالية 2024-25، سجلت المدفوعات الرقمية نمواً بنسبة 34.8% و 17.9% من حيث الحجم والقيمة على التوالي.

"علاوة على ذلك، وضعت نجاح UPI الهند في موقع ريادي بحصة 48.5% من المدفوعات العالمية في الوقت الحقيقي من حيث الحجم"، قالت RBI في تقريرها.

بحلول يونيو 2025، قامت خدمة UPI بتسهيل 18.39 مليار معاملة، بقيمة إجمالية تصل إلى ₹24.04 lakh crore ( حوالي 288.5 مليار دولار ). هذه الزيادة رسخت بقوة دورها كمنصة رائدة للدفع الرقمي في جميع أنحاء الهند.

"نحن حريصون أيضًا على التعاون في ابتكارات رقمية أخرى مع تطور الهند ( أدوات الذكاء الاصطناعي ) لتعزيز النمو والتنمية في الجنوب العالمي. ستكون ترينيداد وتوباغو دولة ذات أولوية بالنسبة لنا"، قال مودي في خطابه.

بالنسبة لترينيداد وتوباغو، تعهدت الهند بتقديم الدعم الفني لتجديد أنظمة تسجيل الأراضي الحكومية في البلاد، وفقًا للبيان المشترك. وأكد الزعيمان أن تطوير البنية التحتية الرقمية المتقدمة أمر حاسم للتنمية الشاملة، والابتكار الوطني، والتنافسية العالمية.

خلال زيارة مودي، اتفقت كلا الدولتين أيضًا على استكشاف التكامل الأعمق لحلول India Stack بسرعة، بما في ذلك DigiLocker و e-Sign وسوق الحكومة الإلكترونية (GeM). India Stack هو مجموعة من واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة (APIs) والأدوات العامة الرقمية التي تخلق بنية تحتية رقمية مشتركة. يسمح بتقديم الخدمات دون ورق، أو زيارات شخصية، أو نقود، مما يجعل المعاملات والوصول إلى الخدمات أسرع وأسهل وأكثر شمولاً.

تم تطوير وإطلاق India Stack في الأصل في الهند، وقد مكن مليارات من الأشخاص والشركات من الوصول إلى الخدمات الرقمية، مما يعزز الشمول المالي والاجتماعي. على الرغم من أنه يحمل اسم الهند، إلا أن النموذج ليس مقصورًا على الهند فقط. يمكن لأي دولة تتطلع إلى بناء نظام بيئي رقمي أول استخدام إطاره.

UPI من المتوقع أن يتجاوز فيزا في المعاملات اليومية

تتسارع عملية التوسع العالمي لـ UPI بوتيرة غير مسبوقة. UPI، الذي يعد بنية تحتية للمدفوعات في الوقت الحقيقي وقابلة للتشغيل المتداخل، يقترب بسرعة من شبكة المدفوعات العالمية، فيزا، من حيث حجم المعاملات اليومية. في الأول والثاني من يونيو، عالجت UPI 644 و650 مليون معاملة، على التوالي، متجاوزة متوسط فيزا اليومي للسنة المالية 24 البالغ 640 مليون. مع ارتفاع حاد من متوسط مايو اليومي البالغ 602 مليون إلى 648 مليون في أوائل يونيو، يعتقد الخبراء أن UPI في طريقها لتجاوز فيزا بشكل دائم.

"بينما تظل Visa مهيمنة عالميًا في التجارة عبر الحدود، والمدفوعات من خلال البطاقات، ومدفوعات التجزئة غير المتصلة بالإنترنت، فإن UPI تكتسب بسرعة حصة في اقتصاد المدفوعات المحلية اليومية من الحجم الصغير إلى المتوسط في الهند"، قال راج كابور، مؤسس تحالف بلوكتشين الهند (IBA)، لموقع CoinGeek.

"ستظل UPI تتفوق على Visa بشكل دائم في حجم المعاملات اليومية في الهند بحلول السنة المالية 26، وسيتسع الفارق. على الصعيد العالمي، ستظل Visa تهيمن من حيث القيمة، ولكن UPI ستتجاوز 1 مليار عملية يوميًا خلال 24 شهرًا، مما يجعلها واحدة من أكبر أنظمة الدفع الفوري في العالم من حيث الحجم،" أضاف كابور. تسليط الضوء على هيمنة الهند في أحجام المدفوعات الفورية العالمية - المدفوعة بحصة 48.5% لـ UPI - يُبرز الدور البارز للبلاد في تطور المالية الرقمية. إن هذا النمو السريع في اعتماد المدفوعات الرقمية يُشير إلى تحول حاسم في المشهد المالي في الهند، مما يوسع الوصول إلى الائتمان، ويحول طرق الدفع، ويسرع من الشمول المالي داخل البلاد وعلى الصعيد الدولي.

"UPI لا يقتصر على اللحاق بالركب - بل يعيد تعريف اللعبة. على عكس فيزا، التي تم تحسينها للاقتصادات المعتمدة على الائتمان، يزدهر UPI في التفاعلات ذات التردد العالي والتكلفة المنخفضة بين الأقران. تم بناء السكك الرقمية في الهند من أجل التوسع، ومع تعمق اختراق الهواتف الذكية، فإن تجاوز UPI لفيزا ليس قفزة - بل هو تحول،" قال روهان شاران، مؤسس Timechain Labs، لـ CoinGeek. لقد كانت Timechain Labs في الهند تعمل على تعليم المطورين وتوجيه المواهب إلى نظام BSV البيئي.

UPI يتوسع مع بنك IDFC First وابتكارات Slice

في خطوة كبيرة نحو الشمول المالي للجالية الهندية العالمية، أفادت التقارير بأن بنك IDFC First Bank الخاص أعلن أن الهنود غير المقيمين (NRIs) يمكنهم استخدام UPI بأرقام هواتف دولية - دون الحاجة إلى بطاقة SIM هندية. يمكن لمستخدمي الحسابات المحددين في 12 دولة، بما في ذلك الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وأستراليا والإمارات العربية المتحدة، ربط حساباتهم بتطبيقات UPI مثل Google Pay (NASDAQ: GOOGL)، مما يتيح إجراء معاملات UPI مجانية داخل الهند.

تُعتبر هذه الخطوة قفزة حاسمة في جعل نظام المدفوعات الرقمية في الهند بلا حدود. تهدف المبادرة إلى تسهيل إدارة الشؤون المالية للمقيمين غير الهنود، مما يسمح لهم بالتعامل مع المعاملات المرتبطة بحساباتهم البنكية الهندية بسهولة أكبر. كما يتيح التحويلات النقدية السريعة، ودفع الفواتير، والمعاملات بين الأقران من خلال معرفات UPI أو رموز QR، كل ذلك دون أي رسوم على المعاملات. بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن المدفوعات تتم بالروبية الهندية، يتجنب المستخدمون رسوم صرف العملات الأجنبية، مما يجعل المنصة حلاً آمنًا وفعالًا من حيث التكلفة للمدفوعات الرقمية المحلية.

في تطور متوازي، تتسابق شركة التكنولوجيا المالية، سلايس، مع إطلاق جريء مزدوج: بطاقة ائتمان مدعومة من UPI وفرع بنك فعلي من نوعه في مدينة بنغالور في جنوب الهند. بطاقة ائتمان سلايس UPI، التي لا تفرض رسوم انضمام أو رسوم سنوية، تتيح للمستخدمين الوصول إلى الائتمان ببساطة عن طريق مسح رموز QR الخاصة بـ UPI. ويقال إنها تقدم حتى 3% كاش باك على جميع النفقات وميزة "سلايس في 3" لدفعات بدون فوائد. في غضون ذلك، فإن فرع البنك الرقمي الذي تم افتتاحه حديثًا متكامل تمامًا مع UPI - من الأكشاك الذاتية الخدمة وأجهزة الصراف الآلي التي تتعامل مع الإيداعات والسحوبات إلى الخدمات المصرفية الكاملة وفتح الحساب.

تعمل Slice على إعادة تصميم تجربة البنك بشكل جذري من خلال إعطاء الأولوية للتكنولوجيا وسهولة الاستخدام وثقة العملاء، بهدف جعل الخدمات المالية أكثر سهولة لكل هندي. مع استعداد الائتمان على UPI لدفع الموجة التالية من الشمول المالي وإمكانية الوصول إلى الائتمان، تعتقد Slice أن أنجح نهج هو توحيد النظام المصرفي الأوسع حول هذه الابتكار.

فيما يتعلق بصراف الآلي المدعوم من UPI، تتوقع Slice أن يقلل بشكل كبير من التكاليف المرتبطة بالودائع والسحوبات، مما يساعد على جعل الخدمات المصرفية الأساسية مستدامة ماليًا وقابلة للوصول لمليارات الأشخاص في جميع أنحاء البلاد.

ماذا بعد لـ UPI في 2025؟

أُطلقت في عام 2016، وقد أحدثت UPI ثورة في مشهد المدفوعات الرقمية في الهند. تم تصميمها لتمكين المعاملات الفورية، القابلة للتشغيل البيني، وبدون متاعب، وقد نمت UPI بسرعة لتصبح نموذجًا للتميز في البنية التحتية الرقمية العامة، مما أكسبها اعترافًا عالميًا لتأثيرها وقابليتها للتوسع.

"الحدود التالية هي المال القابل للبرمجة. مع بدء تجارب CBDC وإطلاق UPI غير المتصل، نتجه نحو المدفوعات الذكية - حيث يمكن تضمين القواعد في المعاملات،" قال شاران من Timechain Labs، لموقع CoinGeek.

"توقع المزيد من الممرات عبر الحدود، واندماجاً أوثق مع الهوية الرقمية، وابتكارات حول الائتمان القائم على الموافقة. لم تعد UPI مجرد أداة دفع بعد الآن؛ إنها تتحول إلى اقتصاد منصة في حد ذاته"، أضاف شاران.

في عام 2025، من المقرر أن يتطور UPI مع عمل الهيئة الوطنية لمدفوعات الهند (NPCI) على نسخة جديدة تتيح المدفوعات من خلال مجموعة واسعة من الأجهزة الذكية، وليس فقط الهواتف الذكية. ووفقًا للتقارير، تعمل NPCI على نظام UPI متوافق مع إنترنت الأشياء (IoT) والذي سيدعم المدفوعات التلقائية من الأجهزة الذكية، والأجهزة القابلة للارتداء، والمركبات المتصلة، وغيرها من الأجهزة الموصولة بالإنترنت. وهذا يعني أن العناصر اليومية مثل الساعات الذكية، والسيارات، والثلاجات، والغسالات يمكن أن تبدأ مدفوعات UPI بشكل مستقل.

على سبيل المثال، قد تتولى السيارة المتصلة التعامل مع مدفوعات وقوف السيارات تلقائيًا، أو يمكن أن يقوم التلفزيون الذكي بتجديد الاشتراكات دون تدخل المستخدم ودون الحاجة لفتح تطبيق UPI يدويًا.

سيستخدم النظام المحدث عنوان دفع افتراضي مخصص مرتبط بمعرف UPI الرئيسي الخاص بالمستخدم، مما يتيح معاملات سلسة مباشرة من الأجهزة. وسيتم تحقيق ذلك من خلال قدرات الدفع المفوضة تحت إطار يُسمى دائرة UPI. تهدف NPCI إلى الكشف عن هذا الحل المتوافق مع إنترنت الأشياء UPI في مهرجان التكنولوجيا المالية العالمي 2025 في أكتوبر من هذا العام، في انتظار الحصول على الموافقات التنظيمية.

"أرى إطلاق خط ائتمان UPI، حيث إن RBI و NPCI يقومان بنشاط بتوسيع UPI على خطوط الائتمان، مما يسمح للمستخدمين بربط حدود الائتمان المعتمدة مسبقًا من البنوك بتطبيقات UPI. سيفتح هذا أيضًا ائتمانًا رقميًا صغيرًا فوريًا، خاصةً للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، وموظفي الوظائف المؤقتة، والمستهلكين في المناطق الريفية،" قال كابور من IBA لCoinGeek.

"ستكون الروابط مع أنظمة الدفع الدولية في الإمارات العربية المتحدة وسنغافورة وموريشيوس ونيبال وسريلانكا وفرنسا والمزيد هي القاعدة حيث يمكننا توقع قبول رمز الاستجابة السريعة UPI في مواقع التجار في الخارج والتحويلات المالية عبر الحدود P2P، مع تركيز كبير على التحويلات في الخليج وجنوب شرق آسيا وممر SAARC،" قال كابور.

في عام 2025، من المتوقع أن يتم طرح خدمات UPI غير المتصلة بالإنترنت مثل 123PAY للهواتف الأساسية وUPI Lite المعتمد على NFC، مما سيساعد الناس في المناطق التي تعاني من ضعف الوصول إلى الإنترنت. من المتوقع أن يعزز هذا التحرك الشمول المالي في المناطق الريفية والنائية في الهند. UPI Lite X هو ترقية لـ UPI Lite يستخدم تقنية (Near Field Communication) NFC للسماح بالمدفوعات غير المتصلة بالإنترنت. يمكن للمستخدمين إرسال أو استلام الأموال بدون إنترنت من خلال مجرد تقريب هواتفهم المجهزة بتقنية NFC.

"أنا أرى أيضًا التكامل مع العملة الرقمية للبنك المركزي، الروبية الرقمية للهند، حيث تُجرى تجارب، ومن المتوقع أن يكون هناك تداخل بين محافظ UPI ومحافظ العملة الرقمية للبنك المركزي بحلول نهاية عام 2025"، أضاف كابور.

شاهد: ماذا يحدث مع تقنية البلوكشين في الهند؟