¿Cuándo y cómo se recibe la pensión? Consejos para maximizar el monto de la pensión | Formando patrimonio mientras se ahorra impuestos | Makuri Medios útiles sobre información financiera e inversiones de Monex Securities
La pensión es uno de los pilares importantes que sostiene la vida después de la jubilación. Por lo tanto, es deseable recibir la mayor cantidad posible. La cantidad de la pensión puede variar significativamente según "cuándo y cómo se reciba". En esta ocasión, reflexionemos juntos sobre el mecanismo por el cual la pensión aumenta o disminuye, y cuál es el mejor momento y forma de recibirla.
Las pensiones públicas son dos: "Pensión Nacional" y "Pensión de Empleo".
En Japón, hay dos tipos de pensiones públicas: la pensión nacional y la pensión de empleados.
El sistema de pensiones nacionales es un plan de pensiones al que pueden unirse todas las personas de entre 20 y 60 años. En principio, si se paga la cuota del seguro de pensiones nacionales durante 40 años, desde los 20 hasta los 60 años, cualquiera puede recibir el monto total de la pensión nacional. En el año fiscal 2023, el monto total de la pensión nacional es de 795,000 yenes (menores de 67 años) y 792,600 yenes (68 años o más).
La pensión de bienestar es un sistema de pensiones al que se unen los empleados de empresas y funcionarios públicos a través de su lugar de trabajo. Los empleados de empresas y funcionarios públicos pagan una prima de seguro de pensión de bienestar cada mes a partir de su salario. Al unirse a la pensión de bienestar, también se unen simultáneamente a la pensión nacional. Por lo tanto, los empleados de empresas y funcionarios públicos recibirán pensiones tanto de la pensión nacional como de la pensión de bienestar en el futuro.
El monto de la pensión de jubilación se calcula en función de los salarios y bonificaciones durante el período de afiliación. Básicamente, cuanto más tiempo esté afiliado y cuanto mayores sean los salarios y bonificaciones, mayor será el monto de la pensión.
Además, en principio, la pensión por vejez que se puede recibir de la pensión nacional a partir de los 65 años se llama "pensión básica por vejez", y la pensión por vejez que se recibe de la pensión de empleo se llama "pensión de empleo por vejez". También hay otras pensiones públicas, como la pensión por discapacidad (pensión básica por discapacidad, pensión de empleo por discapacidad) que se recibe cuando se sufre una discapacidad determinada, y la pensión de sobrevivientes (pensión básica de sobrevivientes, pensión de empleo de sobrevivientes) que los familiares reciben cuando el asegurado fallece.
La pensión varía en cantidad con la anticipación o el retraso en su recepción.
La pensión nacional y la pensión de empleados se pueden recibir, en principio, a partir de los 65 años. Sin embargo, si lo desea, también puede comenzar a recibirla entre los 60 y los 75 años. Comenzar a recibirla entre los 60 y los 64 años se llama recepción anticipada, y comenzar a recibirla entre los 66 y los 75 años se llama recepción diferida.
Si se adelanta o se retrasa el cobro de la pensión, la cantidad de pensión que se recibe cambiará.
【Gráfico 1】Cambio en la tasa de recepción de pensiones de "recepción anticipada" y "recepción diferida"
Fuente: Creado por (株) Money&You
En el caso de la recepción anticipada, la tasa de pensión se reduce en un 0.4% por cada mes que se adelante. Se puede adelantar hasta un máximo de 60 años, pero en ese caso la tasa de pensión será del 76%, lo que significa que el monto de la pensión recibida se reducirá en un 24%.
Por otro lado, en el retraso de la recepción, la tasa de pensión aumenta un 0.7% por cada mes que se retrasa. Si se retrasa la recepción hasta los 75 años, la tasa de pensión será del 184% y la cantidad de pensión recibida aumentará en un 84%.
Por ejemplo, si una persona puede recibir una pensión de 150,000 yenes al mes (1,800,000 yenes al año) a los 65 años y decide anticipar su pensión hasta los 60 años, la cantidad de pensión que recibirá se reducirá en un 24%, quedando en 114,000 yenes al mes (1,368,000 yenes al año). Por otro lado, si decide retrasar su pensión hasta los 75 años, la cantidad de pensión aumentará en un 84%, alcanzando los 276,000 yenes al mes (3,312,000 yenes al año).
Sin embargo, el monto de la pensión mencionado anteriormente es una cantidad nominal. De la pensión se deducen impuestos y contribuciones a la seguridad social, al igual que en los salarios de los empleados.
・Impuesto sobre la renta
・Impuesto sobre la renta de los residentes
・Cotización del seguro de salud nacional (menores de 75 años)
・Prima del seguro médico para personas mayores (75 años o más)
・Cuota del seguro de cuidado
Por lo tanto, es importante recordar que la cantidad "neto" de la pensión será aproximadamente un 10% a un 15% menos que el monto nominal.
¿Cuándo es mejor comenzar a recibir la pensión?
La tasa de recepción de pensiones continúa de por vida una vez que se comienza a recibir la pensión. No se puede cambiar a mitad de camino. Si los humanos no tuvieran una esperanza de vida, lo mejor sería retrasar al máximo la recepción. Sin embargo, como los humanos tienen una esperanza de vida, el momento más adecuado para comenzar a recibir la pensión varía según cuántos años se viva.
La "punto de equilibrio" en base nominal y en base de ingresos netos al comparar la recepción anual de pensiones a partir de los 65 años y la recepción anticipada o diferida de pensiones es la siguiente.
【Condiciones】
・Residente en Tokio, soltero, sin dependientes
・El monto de la pensión a los 65 años es de 1.8 millones de yenes (150,000 yenes al mes)
・Sin ingresos aparte de la pensión
・La deducción de ingresos es solo la deducción básica y las contribuciones a la seguridad social
【Tabla 2】 Punto de equilibrio sobre la base del ingreso neto de pensiones
Fuente: (株) Money&You creado
En el punto de equilibrio basado en el valor nominal, se expresa lo siguiente.
・Anticipación de beneficios… Si vives más tiempo, la cantidad de pensión que recibirás a los 65 años será mayor.
・Aplazamiento de la pensión… si vives más tiempo, recibirás una pensión mayor al aplazarla en lugar de recibirla a los 65 años.
Aquí se establece el monto de la pensión en 1,800,000 yenes al año, pero es lo mismo sin importar cuánto sea el monto de la pensión. En el caso de la recepción anticipada, si se vive aproximadamente 21 años más desde el inicio de la recepción, el monto de la pensión será mayor que el de una persona que comienza a recibir a los 65 años. Además, en el caso de la recepción diferida, si se vive aproximadamente 12 años más desde el inicio de la recepción, el monto de la pensión será mayor que el de una persona que comienza a recibir a los 65 años.
Por otro lado, el punto de equilibrio en términos de ingresos netos varía de persona a persona según factores como los ingresos, la edad, la composición familiar y el lugar de residencia. En este caso, el punto de equilibrio en términos brutos se alcanzará aproximadamente dos años más tarde.
A los 62 años, el punto de equilibrio basado en el ingreso neto se retrasa, pero esto se debe a que al llegar a los 65 años, el monto de la deducción del "deducible de pensiones públicas" aumentará de 600,000 yenes a 1,100,000 yenes. Esto hace que el monto de la pensión a los 62 años, que es de 1,541,000 yenes, corresponda a una cantidad que no paga impuestos sobre la renta, lo que significa que no habrá impuesto sobre la renta local, resultando en un aumento significativo en el ingreso neto en comparación con los años anteriores a los 65 años. Por lo tanto, el punto de equilibrio se ha retrasado.
Si resumimos en un gráfico la edad de inicio de la pensión en la que la cantidad de pensión nominal y neta es mayor al vivir hasta los 80-100 años, se verá de la siguiente manera.
[Gráfico 3] Edad de inicio de recepción en la que el monto total de pensiones aumenta entre 80 y 100 años
Fuente: (株) Money&You creado
A partir de 2021, la esperanza de vida promedio de los japoneses es de 81.47 años para los hombres y 87.57 años para las mujeres (Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar, "Tabla de vida simple (Año 3 de Reiwa)"). Si fallecieran a esta edad, los hombres recibirían la pensión neta más alta si se jubilan a los 62 años y las mujeres a los 69 años.
Sin embargo, eso no significa que "los hombres deberían recibir la pensión anticipadamente". La esperanza de vida simplemente indica "cuántos años vivirá un bebé de 0 años".
Según la "situación de supervivencia en las tablas de vida con una esperanza de vida media" de los mismos datos, se estima que aproximadamente la mitad de los hombres de 60 años viven hasta los 85 años y aproximadamente la mitad de las mujeres hasta los 90 años. Si se espera que haya más personas que vivan más tiempo en el futuro, es recomendable retrasar el cobro de la pensión.
La edad recomendada para el retraso en la recepción de la pensión es de 68 años. Si se comienza a recibir la pensión a los 68 años, la cantidad neta de pensión será mayor si la esperanza de vida es de entre 84 y 86 años. Por otro lado, aunque la pensión se retrase a los 74 o 75 años, la mayor ventaja se obtiene en los últimos años de los 90, por lo que, dada la esperanza de vida actual, puede que los beneficios sean escasos.
¿Cómo se puede solicitar el pago diferido?
Las pensiones no comienzan a pagarse de repente cuando se cumple los 65 años. Las pensiones se rigen por el "principio de solicitud", lo que significa que no se puede recibir a menos que se haga la solicitud uno mismo.
Aproximadamente tres meses antes de cumplir 65 años, recibirás en tu hogar documentos como el "Formulario de Solicitud de Pensión" y "Notificación de Pensión de Vejez" de la Agencia de Pensiones de Japón. Si vas a recibir la pensión a partir de los 65 años, deberás completar los datos necesarios en el formulario de solicitud de pensión, adjuntar los documentos requeridos y presentarlos. En el caso de la pensión anticipada, como no tendrás el formulario de solicitud de pensión en tu poder, deberás obtenerlo de la oficina de pensiones más cercana y realizar el trámite.
En cambio, si desea recibir su pensión diferida, no hay nada que hacer en el momento en que cumpla 65 años. Puede que le preocupe, pero no es necesario solicitar con antelación que "recibirá la pensión diferida". En el caso de recibir la pensión diferida, realizará el trámite cuando quiera comenzar a recibirla.
Durante el período en que se pospone la pensión (espera de posposición), no se recibe la pensión. Durante este tiempo, puede haber situaciones imprevistas que requieran una suma considerable de dinero. En tales casos, se puede recibir la pensión que no se ha cobrado hasta ese momento de forma retroactiva hasta un máximo de 5 años.
Por ejemplo, si bien se había pospuesto la pensión después de los 65 años, en caso de necesitar una suma considerable de dinero a los 68 años, se puede recibir el monto total de la pensión correspondiente a los 3 años entre los 65 y 68 años. Y después de recibir esta cantidad en un solo pago, se comenzará a recibir el monto de la pensión correspondiente a los 65 años. Asimismo, si se opta por recibir la pensión en un solo pago a los 72 años, se puede recibir el monto total de la pensión correspondiente a los 5 años entre los 67 y 72 años.
Anteriormente, la cantidad de pensión que se recibía era la "cantidad de pensión en el momento de los 65 años", pero a partir de abril de 2023, mediante el "diferimiento considerado de 5 años" (un sistema de aumento de pensión considerado excepcionalmente por el diferimiento), se considera que se ha estado recibiendo la pensión diferida entre los 65 y 66 años. Es decir, la cantidad de pensión después de recibir el pago único será la cantidad correspondiente a los 67 años (un aumento del 16.8%).
Por lo tanto, no es necesario decidir de antemano hasta cuándo se recibirá la pensión diferida. Básicamente, se puede diferir y, si no hay nada en particular, continuar con el diferimiento, y en caso de emergencia, se puede optar por recibir un pago único.
Según el "Resumen del Seguro de Pensiones de Empleados y del Seguro Nacional de Pensiones" del Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar (año fiscal 2021), la tasa de aplazamiento de las pensiones nacionales a finales del año fiscal 2021 es del 1.8%, mientras que la tasa de aplazamiento de las pensiones de empleados es de solo el 1.2%. Sin embargo, se espera que en el futuro, más personas opten por recibir sus pensiones de forma aplazada para aumentar el monto de la pensión en la jubilación, mientras puedan trabajar sin recibir la pensión.
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El contenido es solo de referencia, no una solicitud u oferta. No se proporciona asesoramiento fiscal, legal ni de inversión. Consulte el Descargo de responsabilidad para obtener más información sobre los riesgos.
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La pensión es uno de los pilares importantes que sostiene la vida después de la jubilación. Por lo tanto, es deseable recibir la mayor cantidad posible. La cantidad de la pensión puede variar significativamente según "cuándo y cómo se reciba". En esta ocasión, reflexionemos juntos sobre el mecanismo por el cual la pensión aumenta o disminuye, y cuál es el mejor momento y forma de recibirla.
Las pensiones públicas son dos: "Pensión Nacional" y "Pensión de Empleo".
En Japón, hay dos tipos de pensiones públicas: la pensión nacional y la pensión de empleados.
El sistema de pensiones nacionales es un plan de pensiones al que pueden unirse todas las personas de entre 20 y 60 años. En principio, si se paga la cuota del seguro de pensiones nacionales durante 40 años, desde los 20 hasta los 60 años, cualquiera puede recibir el monto total de la pensión nacional. En el año fiscal 2023, el monto total de la pensión nacional es de 795,000 yenes (menores de 67 años) y 792,600 yenes (68 años o más).
La pensión de bienestar es un sistema de pensiones al que se unen los empleados de empresas y funcionarios públicos a través de su lugar de trabajo. Los empleados de empresas y funcionarios públicos pagan una prima de seguro de pensión de bienestar cada mes a partir de su salario. Al unirse a la pensión de bienestar, también se unen simultáneamente a la pensión nacional. Por lo tanto, los empleados de empresas y funcionarios públicos recibirán pensiones tanto de la pensión nacional como de la pensión de bienestar en el futuro.
El monto de la pensión de jubilación se calcula en función de los salarios y bonificaciones durante el período de afiliación. Básicamente, cuanto más tiempo esté afiliado y cuanto mayores sean los salarios y bonificaciones, mayor será el monto de la pensión.
Además, en principio, la pensión por vejez que se puede recibir de la pensión nacional a partir de los 65 años se llama "pensión básica por vejez", y la pensión por vejez que se recibe de la pensión de empleo se llama "pensión de empleo por vejez". También hay otras pensiones públicas, como la pensión por discapacidad (pensión básica por discapacidad, pensión de empleo por discapacidad) que se recibe cuando se sufre una discapacidad determinada, y la pensión de sobrevivientes (pensión básica de sobrevivientes, pensión de empleo de sobrevivientes) que los familiares reciben cuando el asegurado fallece.
La pensión varía en cantidad con la anticipación o el retraso en su recepción.
La pensión nacional y la pensión de empleados se pueden recibir, en principio, a partir de los 65 años. Sin embargo, si lo desea, también puede comenzar a recibirla entre los 60 y los 75 años. Comenzar a recibirla entre los 60 y los 64 años se llama recepción anticipada, y comenzar a recibirla entre los 66 y los 75 años se llama recepción diferida.
Si se adelanta o se retrasa el cobro de la pensión, la cantidad de pensión que se recibe cambiará.
【Gráfico 1】Cambio en la tasa de recepción de pensiones de "recepción anticipada" y "recepción diferida"
Fuente: Creado por (株) Money&You
En el caso de la recepción anticipada, la tasa de pensión se reduce en un 0.4% por cada mes que se adelante. Se puede adelantar hasta un máximo de 60 años, pero en ese caso la tasa de pensión será del 76%, lo que significa que el monto de la pensión recibida se reducirá en un 24%.
Por otro lado, en el retraso de la recepción, la tasa de pensión aumenta un 0.7% por cada mes que se retrasa. Si se retrasa la recepción hasta los 75 años, la tasa de pensión será del 184% y la cantidad de pensión recibida aumentará en un 84%.
Por ejemplo, si una persona puede recibir una pensión de 150,000 yenes al mes (1,800,000 yenes al año) a los 65 años y decide anticipar su pensión hasta los 60 años, la cantidad de pensión que recibirá se reducirá en un 24%, quedando en 114,000 yenes al mes (1,368,000 yenes al año). Por otro lado, si decide retrasar su pensión hasta los 75 años, la cantidad de pensión aumentará en un 84%, alcanzando los 276,000 yenes al mes (3,312,000 yenes al año).
Sin embargo, el monto de la pensión mencionado anteriormente es una cantidad nominal. De la pensión se deducen impuestos y contribuciones a la seguridad social, al igual que en los salarios de los empleados.
・Impuesto sobre la renta
・Impuesto sobre la renta de los residentes
・Cotización del seguro de salud nacional (menores de 75 años)
・Prima del seguro médico para personas mayores (75 años o más)
・Cuota del seguro de cuidado
Por lo tanto, es importante recordar que la cantidad "neto" de la pensión será aproximadamente un 10% a un 15% menos que el monto nominal.
¿Cuándo es mejor comenzar a recibir la pensión?
La tasa de recepción de pensiones continúa de por vida una vez que se comienza a recibir la pensión. No se puede cambiar a mitad de camino. Si los humanos no tuvieran una esperanza de vida, lo mejor sería retrasar al máximo la recepción. Sin embargo, como los humanos tienen una esperanza de vida, el momento más adecuado para comenzar a recibir la pensión varía según cuántos años se viva.
La "punto de equilibrio" en base nominal y en base de ingresos netos al comparar la recepción anual de pensiones a partir de los 65 años y la recepción anticipada o diferida de pensiones es la siguiente.
【Condiciones】
・Residente en Tokio, soltero, sin dependientes
・El monto de la pensión a los 65 años es de 1.8 millones de yenes (150,000 yenes al mes)
・Sin ingresos aparte de la pensión
・La deducción de ingresos es solo la deducción básica y las contribuciones a la seguridad social
【Tabla 2】 Punto de equilibrio sobre la base del ingreso neto de pensiones
Fuente: (株) Money&You creado
En el punto de equilibrio basado en el valor nominal, se expresa lo siguiente.
・Anticipación de beneficios… Si vives más tiempo, la cantidad de pensión que recibirás a los 65 años será mayor.
・Aplazamiento de la pensión… si vives más tiempo, recibirás una pensión mayor al aplazarla en lugar de recibirla a los 65 años.
Aquí se establece el monto de la pensión en 1,800,000 yenes al año, pero es lo mismo sin importar cuánto sea el monto de la pensión. En el caso de la recepción anticipada, si se vive aproximadamente 21 años más desde el inicio de la recepción, el monto de la pensión será mayor que el de una persona que comienza a recibir a los 65 años. Además, en el caso de la recepción diferida, si se vive aproximadamente 12 años más desde el inicio de la recepción, el monto de la pensión será mayor que el de una persona que comienza a recibir a los 65 años.
Por otro lado, el punto de equilibrio en términos de ingresos netos varía de persona a persona según factores como los ingresos, la edad, la composición familiar y el lugar de residencia. En este caso, el punto de equilibrio en términos brutos se alcanzará aproximadamente dos años más tarde.
A los 62 años, el punto de equilibrio basado en el ingreso neto se retrasa, pero esto se debe a que al llegar a los 65 años, el monto de la deducción del "deducible de pensiones públicas" aumentará de 600,000 yenes a 1,100,000 yenes. Esto hace que el monto de la pensión a los 62 años, que es de 1,541,000 yenes, corresponda a una cantidad que no paga impuestos sobre la renta, lo que significa que no habrá impuesto sobre la renta local, resultando en un aumento significativo en el ingreso neto en comparación con los años anteriores a los 65 años. Por lo tanto, el punto de equilibrio se ha retrasado.
Si resumimos en un gráfico la edad de inicio de la pensión en la que la cantidad de pensión nominal y neta es mayor al vivir hasta los 80-100 años, se verá de la siguiente manera.
[Gráfico 3] Edad de inicio de recepción en la que el monto total de pensiones aumenta entre 80 y 100 años
Fuente: (株) Money&You creado
A partir de 2021, la esperanza de vida promedio de los japoneses es de 81.47 años para los hombres y 87.57 años para las mujeres (Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar, "Tabla de vida simple (Año 3 de Reiwa)"). Si fallecieran a esta edad, los hombres recibirían la pensión neta más alta si se jubilan a los 62 años y las mujeres a los 69 años.
Sin embargo, eso no significa que "los hombres deberían recibir la pensión anticipadamente". La esperanza de vida simplemente indica "cuántos años vivirá un bebé de 0 años".
Según la "situación de supervivencia en las tablas de vida con una esperanza de vida media" de los mismos datos, se estima que aproximadamente la mitad de los hombres de 60 años viven hasta los 85 años y aproximadamente la mitad de las mujeres hasta los 90 años. Si se espera que haya más personas que vivan más tiempo en el futuro, es recomendable retrasar el cobro de la pensión.
La edad recomendada para el retraso en la recepción de la pensión es de 68 años. Si se comienza a recibir la pensión a los 68 años, la cantidad neta de pensión será mayor si la esperanza de vida es de entre 84 y 86 años. Por otro lado, aunque la pensión se retrase a los 74 o 75 años, la mayor ventaja se obtiene en los últimos años de los 90, por lo que, dada la esperanza de vida actual, puede que los beneficios sean escasos.
¿Cómo se puede solicitar el pago diferido?
Las pensiones no comienzan a pagarse de repente cuando se cumple los 65 años. Las pensiones se rigen por el "principio de solicitud", lo que significa que no se puede recibir a menos que se haga la solicitud uno mismo.
Aproximadamente tres meses antes de cumplir 65 años, recibirás en tu hogar documentos como el "Formulario de Solicitud de Pensión" y "Notificación de Pensión de Vejez" de la Agencia de Pensiones de Japón. Si vas a recibir la pensión a partir de los 65 años, deberás completar los datos necesarios en el formulario de solicitud de pensión, adjuntar los documentos requeridos y presentarlos. En el caso de la pensión anticipada, como no tendrás el formulario de solicitud de pensión en tu poder, deberás obtenerlo de la oficina de pensiones más cercana y realizar el trámite.
En cambio, si desea recibir su pensión diferida, no hay nada que hacer en el momento en que cumpla 65 años. Puede que le preocupe, pero no es necesario solicitar con antelación que "recibirá la pensión diferida". En el caso de recibir la pensión diferida, realizará el trámite cuando quiera comenzar a recibirla.
Durante el período en que se pospone la pensión (espera de posposición), no se recibe la pensión. Durante este tiempo, puede haber situaciones imprevistas que requieran una suma considerable de dinero. En tales casos, se puede recibir la pensión que no se ha cobrado hasta ese momento de forma retroactiva hasta un máximo de 5 años.
Por ejemplo, si bien se había pospuesto la pensión después de los 65 años, en caso de necesitar una suma considerable de dinero a los 68 años, se puede recibir el monto total de la pensión correspondiente a los 3 años entre los 65 y 68 años. Y después de recibir esta cantidad en un solo pago, se comenzará a recibir el monto de la pensión correspondiente a los 65 años. Asimismo, si se opta por recibir la pensión en un solo pago a los 72 años, se puede recibir el monto total de la pensión correspondiente a los 5 años entre los 67 y 72 años.
Anteriormente, la cantidad de pensión que se recibía era la "cantidad de pensión en el momento de los 65 años", pero a partir de abril de 2023, mediante el "diferimiento considerado de 5 años" (un sistema de aumento de pensión considerado excepcionalmente por el diferimiento), se considera que se ha estado recibiendo la pensión diferida entre los 65 y 66 años. Es decir, la cantidad de pensión después de recibir el pago único será la cantidad correspondiente a los 67 años (un aumento del 16.8%).
Por lo tanto, no es necesario decidir de antemano hasta cuándo se recibirá la pensión diferida. Básicamente, se puede diferir y, si no hay nada en particular, continuar con el diferimiento, y en caso de emergencia, se puede optar por recibir un pago único.
Según el "Resumen del Seguro de Pensiones de Empleados y del Seguro Nacional de Pensiones" del Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar (año fiscal 2021), la tasa de aplazamiento de las pensiones nacionales a finales del año fiscal 2021 es del 1.8%, mientras que la tasa de aplazamiento de las pensiones de empleados es de solo el 1.2%. Sin embargo, se espera que en el futuro, más personas opten por recibir sus pensiones de forma aplazada para aumentar el monto de la pensión en la jubilación, mientras puedan trabajar sin recibir la pensión.