Los reguladores bancarios de EE. UU. aclaran los requisitos de custodia de cripto: Mejor billetera autohospedada

A medida que los activos digitales se vuelven más convencionales, los reguladores de EE. UU. han aclarado cómo los bancos pueden mantener de manera segura criptomonedas para los clientes.

El 14 de julio de 2025, la Reserva Federal, la FDIC y la OCC emitieron un comunicado conjunto titulado “Custodia de Activos Digitales por parte de Organizaciones Bancarias.”

La declaración no introduce nuevas regulaciones, sino que aclara las expectativas existentes para los bancos que buscan proporcionar servicios de custodia de cripto.

Esboza los marcos operativos, legales y de gestión de riesgos que los bancos deben seguir si eligen mantener activos digitales en nombre de los clientes.

Este desarrollo representa un paso formal en la integración de la custodia de activos digitales en la infraestructura bancaria tradicional, pero también traza una línea más clara entre la custodia institucional y la autocustodia.

Puntos clave de la declaración conjunta

Los reguladores definen "custodia de activos cripto" como la tenencia de cripto en nombre de los clientes, incluyendo específicamente el control sobre las claves criptográficas. Los bancos que ofrecen este servicio deben:

Demostrar una clara autoridad legal y acuerdos con los clientes que les otorguen el control de los activos.

Mantener una gestión segura de las claves privadas, incluyendo controles internos estrictos y prácticas de auditoría.

Cumplir plenamente con AML, sanciones y otros requisitos regulatorios.

Supervisar a cualquier proveedor de servicios de terceros (e.g., sub-custodios) con el mismo estándar que las operaciones internas.

La declaración enfatiza que los bancos asumen la plena responsabilidad por los servicios de custodia, independientemente de si las operaciones son subcontratadas.

Custodia Institucional vs. Autocustodia

Mientras que la guía proporciona un camino regulatorio más claro para los bancos, también destaca las diferencias entre la custodia institucional y la autocustodia:

Custodia InstitucionalCarteras de AutocustodiaControl de clavesSostenido por el banco o su custodioSostenido por el individuoRegulaciónSujeto a supervisión federalGeneralmente no regulado (el usuario es responsable)Exposición al riesgoDependiente de la solvencia del banco y sistemasDependiente de los hábitos de seguridad individualesLimitaciones de accesoPuede estar restringido en ciertos escenariosTotalmente controlado por el usuario

Para los usuarios que prefieren tener un control directo sobre sus activos digitales, las billeteras de autocustodia, como las billeteras de hardware o las aplicaciones móviles no custodiales, ofrecen una alternativa que evita las complejidades de la participación institucional.

Lo que significa la declaración en la práctica

Esta declaración de los reguladores señala un esfuerzo medido para integrar los servicios de activo digital en el sistema bancario.

Establece una expectativa clara sobre cómo las instituciones deben abordar el riesgo, el cumplimiento y el control operativo si desean ofrecer custodia de criptomonedas.

Al mismo tiempo, los requisitos esbozados destacan la complejidad y la responsabilidad que los bancos asumen al proporcionar custodia.

Para individuos y empresas que ya están cómodos gestionando sus propias claves privadas, el mensaje es claro: la autocustodia sigue siendo una opción práctica e independiente.

Aunque gestionar claves privadas puede ser técnicamente desafiante, evita el riesgo de terceros, ofrece mayor privacidad y brinda a los usuarios acceso completo e ininterrumpido a sus activos.

Un Recordatorio Oportuno a Medida que se Desarrolla la Semana de Cripto

La declaración conjunta de julio de 2025 es un paso hacia la formalización de las criptomonedas dentro del sistema financiero de EE. UU. – pero también muestra cuán lejos tienen que llegar las instituciones tradicionales antes de ofrecer servicios de activo digital confiables y seguros.

Por ahora, muchos usuarios pueden seguir prefiriendo billeteras de autocustodia como una forma más simple y directa de gestionar su crypto.

La declaración se produce durante la Semana de Crypto, cuando el Congreso está debatiendo tres importantes proyectos de ley relacionados con las criptomonedas.

A medida que evoluciona el panorama regulatorio, es importante que cada usuario de criptomonedas – ya sea individual o institucional – evalúe cuidadosamente sus opciones de custodia. Considere su propia comodidad con la gestión de claves privadas, su tolerancia al riesgo y las compensaciones entre conveniencia y control.

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