Kapan dan bagaimana cara menerima pensiun? Tips untuk memaksimalkan jumlah penerimaan | Mari membangun aset sambil menghemat pajak | Manekuri Media informasi investasi dan keuangan dari Monex Securities
Pensiun adalah salah satu pilar penting yang mendukung kehidupan setelah pensiun. Oleh karena itu, kita ingin memastikan bisa menerima sebanyak mungkin. Jumlah pensiun yang diterima sangat dipengaruhi oleh "kapan dan bagaimana cara menerimanya". Kali ini, mari kita berpikir bersama tentang bagaimana mekanisme pensiun berfluktuasi dan kapan serta bagaimana cara terbaik untuk menerima pensiun.
Pensiun publik terdiri dari dua jenis yaitu "Pensiun Nasional" dan "Pensiun Kesehatan"
Di Jepang, ada dua jenis pensiun publik yaitu Pensiun Nasional dan Pensiun Karyawan.
Jaminan pensiun nasional adalah pensiun yang diikuti oleh semua orang dari usia 20 hingga 60 tahun. Pada prinsipnya, jika membayar premi jaminan pensiun nasional yang ditentukan selama 40 tahun dari usia 20 hingga 60 tahun, siapa pun dapat menerima jaminan pensiun nasional penuh. Jumlah penuh jaminan pensiun nasional untuk tahun anggaran 2023 adalah 795.000 yen (di bawah 67 tahun) dan 792.600 yen (68 tahun ke atas).
Pensiun Jaminan Sosial adalah pensiun yang diikuti oleh karyawan perusahaan dan pegawai negeri melalui tempat kerja mereka. Karyawan perusahaan dan pegawai negeri membayar premi asuransi pensiun Jaminan Sosial dari gaji bulanan mereka. Dengan bergabung dalam Jaminan Sosial, mereka juga secara bersamaan bergabung dalam Pensiun Nasional. Oleh karena itu, karyawan perusahaan dan pegawai negeri akan menerima pensiun dari kedua Pensiun Nasional dan Jaminan Sosial di masa depan.
Jumlah penerimaan pensiun jaminan sosial dihitung berdasarkan gaji dan bonus selama periode keanggotaan. Pada dasarnya, semakin lama keanggotaan, semakin banyak gaji dan bonus, semakin besar jumlah pensiunnya.
Sebagai catatan, pada prinsipnya setelah usia 65 tahun, pensiun yang dapat diterima dari Jaminan Pensiun Nasional disebut "pensiun dasar lanjut usia", sedangkan pensiun yang diterima dari Jaminan Pensiun Kesejahteraan disebut "pensiun kesejahteraan lanjut usia". Selain itu, ada juga pensiun publik lainnya yang dapat diterima ketika mengalami cacat tertentu, yaitu pensiun cacat (pensiun dasar cacat dan pensiun kesejahteraan cacat), serta pensiun yang dapat diterima oleh ahli waris ketika peserta meninggal dunia (pensiun ahli waris dasar dan pensiun ahli waris kesejahteraan).
Jumlah pensiun berubah dengan pengambilan lebih awal dan pengambilan ditunda
Pensiun nasional dan pensiun perusahaan umumnya dapat diterima mulai usia 65 tahun. Namun, jika diinginkan, dapat juga diterima antara usia 60 hingga 75 tahun. Menerima pembayaran mulai usia 60 hingga 64 tahun disebut sebagai pensiun lebih awal, sedangkan menerima pembayaran mulai usia 66 hingga 75 tahun disebut sebagai pensiun tertunda.
Jika Anda mempercepat atau menunda penerimaan pensiun, jumlah pensiun yang akan diterima akan berubah.
【図表1】Perubahan tingkat penerimaan pensiun "penerimaan lebih awal" dan "penerimaan ditunda"
Sumber: Dibuat oleh (株)Money&You
Dalam pengambilan lebih awal, setiap bulan yang diajukan lebih awal akan mengurangi tingkat penerimaan pensiun sebesar 0,4%. Pensiun dapat diajukan hingga usia 60 tahun, tetapi dalam hal ini, tingkat penerimaan pensiun akan menjadi 76%, dan jumlah pensiun yang diterima akan berkurang sebesar 24%.
Di sisi lain, jika Anda menunda penerimaan, tingkat penerimaan pensiun akan meningkat 0,7% untuk setiap bulan penundaan. Jika Anda menunda penerimaan hingga usia 75 tahun, tingkat penerimaan pensiun akan mencapai 184%, dan jumlah pensiun yang akan Anda terima akan meningkat sebesar 84%.
Misalnya, jika seseorang berusia 65 tahun menerima pensiun sebesar 150.000 yen per bulan (1.800.000 yen per tahun) dan memutuskan untuk menerima pensiun lebih awal hingga usia 60 tahun, jumlah pensiun yang diterima akan berkurang sebesar 24% menjadi 114.000 yen per bulan (1.368.000 yen per tahun). Sebaliknya, jika pensiun ditunda hingga usia 75 tahun, jumlah pensiun akan meningkat sebesar 84% menjadi 276.000 yen per bulan (3.312.000 yen per tahun).
Namun, jumlah pensiun di atas adalah jumlah nominal. Dari pensiun, pajak dan iuran asuransi sosial akan dipotong seperti halnya gaji karyawan.
・Pajak Penghasilan
・Pajak penduduk
・Iuran Asuransi Kesehatan Nasional (di bawah 75 tahun)
・Premi Asuransi Kesehatan Lanjut Usia (75 tahun ke atas)
・Premi asuransi perawatan
Oleh karena itu, perlu diingat bahwa jumlah "pengambilan" pensiun akan berkurang sekitar 10% hingga 15% dari jumlah nominal.
Kapan sebaiknya pensiun mulai diterima?
Tingkat penerimaan pensiun akan berlanjut seumur hidup setelah seseorang mulai menerima pensiun. Tidak dapat diubah di tengah jalan. Jika manusia tidak memiliki batasan umur, maka menunda penerimaan pensiun adalah pilihan yang paling baik. Namun, karena manusia memiliki batasan umur, waktu mulai menerima pensiun akan berbeda tergantung pada berapa lama seseorang hidup.
Jika dibandingkan dengan menerima pensiun setiap tahun mulai dari usia 65 tahun, titik impas dalam hal nominal dan bersih untuk menerima pensiun lebih awal atau lebih lambat adalah sebagai berikut.
【Syarat】
・Tinggal di Tokyo, lajang, tanpa tanggungan keluarga
・Jumlah pensiun untuk penerima usia 65 tahun adalah 1,800,000 yen (15,000 yen per bulan)
・Tidak ada pendapatan selain pensiun
・Pengurangan pajak hanya terdiri dari pengurangan dasar dan premi asuransi sosial.
【図表2】Titik impas berdasarkan pengambilan pensiun
Sumber: Dibuat oleh (株)Money&You
Pada titik impas berbasis nominal, ini menunjukkan.
・Penerimaan lebih awal... Jika Anda hidup lebih lama, jumlah pensiun yang akan diterima pada usia 65 tahun akan lebih banyak.
・Penerimaan yang ditunda… Jika Anda hidup lebih lama dari ini, jumlah pensiun yang dapat Anda terima dengan penerimaan yang ditunda akan lebih banyak dibandingkan dengan penerimaan pada usia 65 tahun.
Di sini, jumlah pensiun ditetapkan sebesar 1,800,000 yen per tahun, tetapi jumlah pensiun berapa pun tetap sama. Dalam kasus penerimaan lebih awal, jika hidup sekitar 21 tahun lebih lama dari waktu mulai penerimaan, jumlah pensiun akan lebih banyak dibandingkan dengan orang yang menerima pensiun pada usia 65 tahun. Selain itu, dalam kasus penerimaan yang ditunda, jika hidup sekitar 12 tahun lebih lama dari waktu mulai penerimaan, jumlah pensiun juga akan lebih banyak dibandingkan dengan orang yang menerima pensiun pada usia 65 tahun.
Di sisi lain, titik impas berdasarkan penghasilan bersih bervariasi untuk setiap orang tergantung pada pendapatan, usia, struktur keluarga, dan tempat tinggal. Dalam contoh ini, titik impas berdasarkan nilai nominal akan terlambat sekitar 2 tahun.
Titik impas berbasis take-home hanya tertunda pada usia 62 tahun, tetapi ini karena saat mencapai 65 tahun, jumlah pengurangan "pengurangan pensiun publik" akan naik dari 600.000 yen menjadi 1.100.000 yen. Dengan demikian, jumlah pensiun sebesar 1.541.000 yen pada usia 62 tahun akan memenuhi syarat sebagai rumah tangga bebas pajak penduduk, sehingga pajak penduduk tidak akan dikenakan, dan take-home akan meningkat jauh dibandingkan sebelum usia 65 tahun. Oleh karena itu, titik impas tertunda.
Jika kita merangkum usia mulai menerima pensiun yang menghasilkan jumlah pensiun bruto dan bersih tertinggi apabila hidup hingga 80-100 tahun, grafiknya adalah sebagai berikut.
【図表3】Usia mulai menerima pensiun antara 80-100 tahun dengan total pensiun yang lebih tinggi
Sumber: Dibuat oleh (株)Money&You
Pada tahun 2021, harapan hidup rata-rata orang Jepang adalah 81,47 tahun untuk pria dan 87,57 tahun untuk wanita (Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja dan Kesejahteraan "Tabel Kehidupan Sederhana (Tahun 3 Reiwa)"). Jika meninggal pada usia ini, maka untuk pria, mengambil pensiun pada usia 62 tahun dan untuk wanita pada usia 69 tahun akan memberikan jumlah pensiun bersih yang paling banyak.
Namun, itu bukan berarti "pria sebaiknya mengambil pensiun lebih awal". Rata-rata harapan hidup hanya menunjukkan "berapa lama bayi yang baru lahir akan hidup".
Menurut "Status Kelangsungan Hidup pada Tabel Mortalitas Median Umur" dari dokumen tersebut, diperkirakan sekitar setengah dari pria berusia 60 tahun saat ini akan hidup hingga 85 tahun, dan sekitar setengah dari wanita akan hidup hingga 90 tahun. Jika jumlah orang yang hidup lebih lama terus meningkat, maka lebih baik untuk menunda penerimaan pensiun.
Patokan untuk penundaan penerimaan pensiun adalah 68 tahun. Jika Anda mulai menerima pensiun dari usia 68 tahun, jumlah pensiun bersih Anda akan paling banyak jika harapan hidup Anda adalah antara 84 hingga 86 tahun. Sebaliknya, meskipun pensiun ditunda hingga usia 74 atau 75 tahun, keuntungan terbesar akan diperoleh pada akhir 90-an, jadi jika melihat harapan hidup saat ini, manfaatnya mungkin sedikit.
Bagaimana cara melakukan pencairan yang ditunda?
Pensiun tidak secara tiba-tiba mulai dibayarkan saat Anda mencapai usia 65 tahun. Pensiun berdasarkan "prinsip pengajuan", yang berarti Anda tidak dapat menerima pembayaran selama Anda tidak mengajukan permohonan sendiri.
Sekitar 3 bulan sebelum mencapai usia 65 tahun, dokumen seperti "Surat Permohonan Pensiun" dan "Pemberitahuan Pensiun Lanjut Usia" akan tiba di rumah dari Japan Pension Service. Jika Anda ingin mulai menerima pensiun dari usia 65 tahun, Anda perlu mengisi informasi yang diperlukan pada surat permohonan pensiun dan melampirkan dokumen yang diperlukan untuk diserahkan. Dalam hal pensiun awal, karena surat permohonan pensiun tidak ada di tangan, Anda harus mendapatkannya dari kantor pensiun terdekat dan melakukan prosedur.
Sebaliknya, jika Anda ingin menunda penerimaan, tidak ada yang perlu dilakukan pada usia 65 tahun. Anda mungkin khawatir, tetapi tidak perlu mengajukan permohonan sebelumnya seperti "Saya akan menunda penerimaan". Dalam hal penundaan penerimaan, Anda akan melakukan prosedur ketika Anda ingin mulai menerima.
Selama menunda pensiun (menunggu penundaan), Anda tidak akan menerima pensiun. Selama waktu ini, mungkin ada keadaan tak terduga yang mengharuskan Anda untuk membutuhkan sejumlah uang. Dalam kasus seperti itu, Anda dapat menerima pensiun yang belum Anda terima selama maksimum 5 tahun secara sekaligus.
Misalnya, jika Anda menunda pensiun setelah usia 65 tahun, tetapi pada usia 68 tahun Anda memerlukan sejumlah uang, Anda dapat menerima pensiun untuk 3 tahun dari usia 65 hingga 68 tahun sekaligus. Setelah menerima sekaligus, jumlah pensiun pada usia 65 tahun akan diberikan. Selain itu, jika Anda menerima pensiun sekaligus pada usia 72 tahun, Anda dapat menerima pensiun untuk 5 tahun dari usia 67 hingga 72 tahun sekaligus.
Sebelumnya, jumlah pensiun yang diterima pada saat itu menjadi "jumlah pensiun pada usia 65 tahun", tetapi setelah April 2023, melalui "penundaan yang dianggap 5 tahun" (sistem peningkatan yang dianggap penundaan secara khusus), sekarang dianggap bahwa penundaan penerimaan dilakukan antara usia 65 dan 66 tahun. Dengan kata lain, jumlah pensiun setelah menerima pembayaran sekaligus akan menjadi jumlah pada usia 67 tahun (jumlah yang meningkat sebesar 16,8%).
Oleh karena itu, tidak perlu menentukan sebelumnya sampai kapan penundaan penerimaan pensiun. Secara dasar, Anda dapat menunda, dan jika tidak ada yang khusus, teruskan penundaan tersebut, dan jika diperlukan, Anda dapat menerima secara sekaligus.
Menurut "Gambaran Umum Asuransi Pensiun Kesejahteraan dan Pensiun Nasional" oleh Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja, dan Pensiun (Tahun Anggaran 2021), pada akhir tahun anggaran 2021, tingkat penundaan untuk Pensiun Nasional adalah 1,8%, sedangkan tingkat penundaan untuk Pensiun Kesejahteraan hanya 1,2%. Namun, diperkirakan ke depan akan ada peningkatan jumlah orang yang memilih untuk menunda penerimaan pensiun sambil bekerja selama mereka masih dapat bekerja, untuk meningkatkan jumlah pensiun mereka di masa tua.
Lihat Asli
Konten ini hanya untuk referensi, bukan ajakan atau tawaran. Tidak ada nasihat investasi, pajak, atau hukum yang diberikan. Lihat Penafian untuk pengungkapan risiko lebih lanjut.
Kapan dan bagaimana cara menerima pensiun? Tips untuk memaksimalkan jumlah penerimaan | Mari membangun aset sambil menghemat pajak | Manekuri Media informasi investasi dan keuangan dari Monex Securities
Pensiun adalah salah satu pilar penting yang mendukung kehidupan setelah pensiun. Oleh karena itu, kita ingin memastikan bisa menerima sebanyak mungkin. Jumlah pensiun yang diterima sangat dipengaruhi oleh "kapan dan bagaimana cara menerimanya". Kali ini, mari kita berpikir bersama tentang bagaimana mekanisme pensiun berfluktuasi dan kapan serta bagaimana cara terbaik untuk menerima pensiun.
Pensiun publik terdiri dari dua jenis yaitu "Pensiun Nasional" dan "Pensiun Kesehatan"
Di Jepang, ada dua jenis pensiun publik yaitu Pensiun Nasional dan Pensiun Karyawan.
Jaminan pensiun nasional adalah pensiun yang diikuti oleh semua orang dari usia 20 hingga 60 tahun. Pada prinsipnya, jika membayar premi jaminan pensiun nasional yang ditentukan selama 40 tahun dari usia 20 hingga 60 tahun, siapa pun dapat menerima jaminan pensiun nasional penuh. Jumlah penuh jaminan pensiun nasional untuk tahun anggaran 2023 adalah 795.000 yen (di bawah 67 tahun) dan 792.600 yen (68 tahun ke atas).
Pensiun Jaminan Sosial adalah pensiun yang diikuti oleh karyawan perusahaan dan pegawai negeri melalui tempat kerja mereka. Karyawan perusahaan dan pegawai negeri membayar premi asuransi pensiun Jaminan Sosial dari gaji bulanan mereka. Dengan bergabung dalam Jaminan Sosial, mereka juga secara bersamaan bergabung dalam Pensiun Nasional. Oleh karena itu, karyawan perusahaan dan pegawai negeri akan menerima pensiun dari kedua Pensiun Nasional dan Jaminan Sosial di masa depan.
Jumlah penerimaan pensiun jaminan sosial dihitung berdasarkan gaji dan bonus selama periode keanggotaan. Pada dasarnya, semakin lama keanggotaan, semakin banyak gaji dan bonus, semakin besar jumlah pensiunnya.
Sebagai catatan, pada prinsipnya setelah usia 65 tahun, pensiun yang dapat diterima dari Jaminan Pensiun Nasional disebut "pensiun dasar lanjut usia", sedangkan pensiun yang diterima dari Jaminan Pensiun Kesejahteraan disebut "pensiun kesejahteraan lanjut usia". Selain itu, ada juga pensiun publik lainnya yang dapat diterima ketika mengalami cacat tertentu, yaitu pensiun cacat (pensiun dasar cacat dan pensiun kesejahteraan cacat), serta pensiun yang dapat diterima oleh ahli waris ketika peserta meninggal dunia (pensiun ahli waris dasar dan pensiun ahli waris kesejahteraan).
Jumlah pensiun berubah dengan pengambilan lebih awal dan pengambilan ditunda
Pensiun nasional dan pensiun perusahaan umumnya dapat diterima mulai usia 65 tahun. Namun, jika diinginkan, dapat juga diterima antara usia 60 hingga 75 tahun. Menerima pembayaran mulai usia 60 hingga 64 tahun disebut sebagai pensiun lebih awal, sedangkan menerima pembayaran mulai usia 66 hingga 75 tahun disebut sebagai pensiun tertunda.
Jika Anda mempercepat atau menunda penerimaan pensiun, jumlah pensiun yang akan diterima akan berubah.
【図表1】Perubahan tingkat penerimaan pensiun "penerimaan lebih awal" dan "penerimaan ditunda"
Sumber: Dibuat oleh (株)Money&You
Dalam pengambilan lebih awal, setiap bulan yang diajukan lebih awal akan mengurangi tingkat penerimaan pensiun sebesar 0,4%. Pensiun dapat diajukan hingga usia 60 tahun, tetapi dalam hal ini, tingkat penerimaan pensiun akan menjadi 76%, dan jumlah pensiun yang diterima akan berkurang sebesar 24%.
Di sisi lain, jika Anda menunda penerimaan, tingkat penerimaan pensiun akan meningkat 0,7% untuk setiap bulan penundaan. Jika Anda menunda penerimaan hingga usia 75 tahun, tingkat penerimaan pensiun akan mencapai 184%, dan jumlah pensiun yang akan Anda terima akan meningkat sebesar 84%.
Misalnya, jika seseorang berusia 65 tahun menerima pensiun sebesar 150.000 yen per bulan (1.800.000 yen per tahun) dan memutuskan untuk menerima pensiun lebih awal hingga usia 60 tahun, jumlah pensiun yang diterima akan berkurang sebesar 24% menjadi 114.000 yen per bulan (1.368.000 yen per tahun). Sebaliknya, jika pensiun ditunda hingga usia 75 tahun, jumlah pensiun akan meningkat sebesar 84% menjadi 276.000 yen per bulan (3.312.000 yen per tahun).
Namun, jumlah pensiun di atas adalah jumlah nominal. Dari pensiun, pajak dan iuran asuransi sosial akan dipotong seperti halnya gaji karyawan.
・Pajak Penghasilan
・Pajak penduduk
・Iuran Asuransi Kesehatan Nasional (di bawah 75 tahun)
・Premi Asuransi Kesehatan Lanjut Usia (75 tahun ke atas)
・Premi asuransi perawatan
Oleh karena itu, perlu diingat bahwa jumlah "pengambilan" pensiun akan berkurang sekitar 10% hingga 15% dari jumlah nominal.
Kapan sebaiknya pensiun mulai diterima?
Tingkat penerimaan pensiun akan berlanjut seumur hidup setelah seseorang mulai menerima pensiun. Tidak dapat diubah di tengah jalan. Jika manusia tidak memiliki batasan umur, maka menunda penerimaan pensiun adalah pilihan yang paling baik. Namun, karena manusia memiliki batasan umur, waktu mulai menerima pensiun akan berbeda tergantung pada berapa lama seseorang hidup.
Jika dibandingkan dengan menerima pensiun setiap tahun mulai dari usia 65 tahun, titik impas dalam hal nominal dan bersih untuk menerima pensiun lebih awal atau lebih lambat adalah sebagai berikut.
【Syarat】
・Tinggal di Tokyo, lajang, tanpa tanggungan keluarga
・Jumlah pensiun untuk penerima usia 65 tahun adalah 1,800,000 yen (15,000 yen per bulan)
・Tidak ada pendapatan selain pensiun
・Pengurangan pajak hanya terdiri dari pengurangan dasar dan premi asuransi sosial.
【図表2】Titik impas berdasarkan pengambilan pensiun
Sumber: Dibuat oleh (株)Money&You
Pada titik impas berbasis nominal, ini menunjukkan.
・Penerimaan lebih awal... Jika Anda hidup lebih lama, jumlah pensiun yang akan diterima pada usia 65 tahun akan lebih banyak.
・Penerimaan yang ditunda… Jika Anda hidup lebih lama dari ini, jumlah pensiun yang dapat Anda terima dengan penerimaan yang ditunda akan lebih banyak dibandingkan dengan penerimaan pada usia 65 tahun.
Di sini, jumlah pensiun ditetapkan sebesar 1,800,000 yen per tahun, tetapi jumlah pensiun berapa pun tetap sama. Dalam kasus penerimaan lebih awal, jika hidup sekitar 21 tahun lebih lama dari waktu mulai penerimaan, jumlah pensiun akan lebih banyak dibandingkan dengan orang yang menerima pensiun pada usia 65 tahun. Selain itu, dalam kasus penerimaan yang ditunda, jika hidup sekitar 12 tahun lebih lama dari waktu mulai penerimaan, jumlah pensiun juga akan lebih banyak dibandingkan dengan orang yang menerima pensiun pada usia 65 tahun.
Di sisi lain, titik impas berdasarkan penghasilan bersih bervariasi untuk setiap orang tergantung pada pendapatan, usia, struktur keluarga, dan tempat tinggal. Dalam contoh ini, titik impas berdasarkan nilai nominal akan terlambat sekitar 2 tahun.
Titik impas berbasis take-home hanya tertunda pada usia 62 tahun, tetapi ini karena saat mencapai 65 tahun, jumlah pengurangan "pengurangan pensiun publik" akan naik dari 600.000 yen menjadi 1.100.000 yen. Dengan demikian, jumlah pensiun sebesar 1.541.000 yen pada usia 62 tahun akan memenuhi syarat sebagai rumah tangga bebas pajak penduduk, sehingga pajak penduduk tidak akan dikenakan, dan take-home akan meningkat jauh dibandingkan sebelum usia 65 tahun. Oleh karena itu, titik impas tertunda.
Jika kita merangkum usia mulai menerima pensiun yang menghasilkan jumlah pensiun bruto dan bersih tertinggi apabila hidup hingga 80-100 tahun, grafiknya adalah sebagai berikut.
【図表3】Usia mulai menerima pensiun antara 80-100 tahun dengan total pensiun yang lebih tinggi
Sumber: Dibuat oleh (株)Money&You
Pada tahun 2021, harapan hidup rata-rata orang Jepang adalah 81,47 tahun untuk pria dan 87,57 tahun untuk wanita (Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja dan Kesejahteraan "Tabel Kehidupan Sederhana (Tahun 3 Reiwa)"). Jika meninggal pada usia ini, maka untuk pria, mengambil pensiun pada usia 62 tahun dan untuk wanita pada usia 69 tahun akan memberikan jumlah pensiun bersih yang paling banyak.
Namun, itu bukan berarti "pria sebaiknya mengambil pensiun lebih awal". Rata-rata harapan hidup hanya menunjukkan "berapa lama bayi yang baru lahir akan hidup".
Menurut "Status Kelangsungan Hidup pada Tabel Mortalitas Median Umur" dari dokumen tersebut, diperkirakan sekitar setengah dari pria berusia 60 tahun saat ini akan hidup hingga 85 tahun, dan sekitar setengah dari wanita akan hidup hingga 90 tahun. Jika jumlah orang yang hidup lebih lama terus meningkat, maka lebih baik untuk menunda penerimaan pensiun.
Patokan untuk penundaan penerimaan pensiun adalah 68 tahun. Jika Anda mulai menerima pensiun dari usia 68 tahun, jumlah pensiun bersih Anda akan paling banyak jika harapan hidup Anda adalah antara 84 hingga 86 tahun. Sebaliknya, meskipun pensiun ditunda hingga usia 74 atau 75 tahun, keuntungan terbesar akan diperoleh pada akhir 90-an, jadi jika melihat harapan hidup saat ini, manfaatnya mungkin sedikit.
Bagaimana cara melakukan pencairan yang ditunda?
Pensiun tidak secara tiba-tiba mulai dibayarkan saat Anda mencapai usia 65 tahun. Pensiun berdasarkan "prinsip pengajuan", yang berarti Anda tidak dapat menerima pembayaran selama Anda tidak mengajukan permohonan sendiri.
Sekitar 3 bulan sebelum mencapai usia 65 tahun, dokumen seperti "Surat Permohonan Pensiun" dan "Pemberitahuan Pensiun Lanjut Usia" akan tiba di rumah dari Japan Pension Service. Jika Anda ingin mulai menerima pensiun dari usia 65 tahun, Anda perlu mengisi informasi yang diperlukan pada surat permohonan pensiun dan melampirkan dokumen yang diperlukan untuk diserahkan. Dalam hal pensiun awal, karena surat permohonan pensiun tidak ada di tangan, Anda harus mendapatkannya dari kantor pensiun terdekat dan melakukan prosedur.
Sebaliknya, jika Anda ingin menunda penerimaan, tidak ada yang perlu dilakukan pada usia 65 tahun. Anda mungkin khawatir, tetapi tidak perlu mengajukan permohonan sebelumnya seperti "Saya akan menunda penerimaan". Dalam hal penundaan penerimaan, Anda akan melakukan prosedur ketika Anda ingin mulai menerima.
Selama menunda pensiun (menunggu penundaan), Anda tidak akan menerima pensiun. Selama waktu ini, mungkin ada keadaan tak terduga yang mengharuskan Anda untuk membutuhkan sejumlah uang. Dalam kasus seperti itu, Anda dapat menerima pensiun yang belum Anda terima selama maksimum 5 tahun secara sekaligus.
Misalnya, jika Anda menunda pensiun setelah usia 65 tahun, tetapi pada usia 68 tahun Anda memerlukan sejumlah uang, Anda dapat menerima pensiun untuk 3 tahun dari usia 65 hingga 68 tahun sekaligus. Setelah menerima sekaligus, jumlah pensiun pada usia 65 tahun akan diberikan. Selain itu, jika Anda menerima pensiun sekaligus pada usia 72 tahun, Anda dapat menerima pensiun untuk 5 tahun dari usia 67 hingga 72 tahun sekaligus.
Sebelumnya, jumlah pensiun yang diterima pada saat itu menjadi "jumlah pensiun pada usia 65 tahun", tetapi setelah April 2023, melalui "penundaan yang dianggap 5 tahun" (sistem peningkatan yang dianggap penundaan secara khusus), sekarang dianggap bahwa penundaan penerimaan dilakukan antara usia 65 dan 66 tahun. Dengan kata lain, jumlah pensiun setelah menerima pembayaran sekaligus akan menjadi jumlah pada usia 67 tahun (jumlah yang meningkat sebesar 16,8%).
Oleh karena itu, tidak perlu menentukan sebelumnya sampai kapan penundaan penerimaan pensiun. Secara dasar, Anda dapat menunda, dan jika tidak ada yang khusus, teruskan penundaan tersebut, dan jika diperlukan, Anda dapat menerima secara sekaligus.
Menurut "Gambaran Umum Asuransi Pensiun Kesejahteraan dan Pensiun Nasional" oleh Kementerian Kesehatan, Tenaga Kerja, dan Pensiun (Tahun Anggaran 2021), pada akhir tahun anggaran 2021, tingkat penundaan untuk Pensiun Nasional adalah 1,8%, sedangkan tingkat penundaan untuk Pensiun Kesejahteraan hanya 1,2%. Namun, diperkirakan ke depan akan ada peningkatan jumlah orang yang memilih untuk menunda penerimaan pensiun sambil bekerja selama mereka masih dapat bekerja, untuk meningkatkan jumlah pensiun mereka di masa tua.