UPIチャート次の章：グローバルなリーチ、ローカルな再発明

インドの統一決済インターフェース (UPI) は、かつてデジタル公共インフラにおける大胆な実験であった (DPI) が、今や世界的な決済パワーハウスとして浮上しています。

歴史的な動きとして、ナレンドラ・モディ首相がトリニダード・トバゴでUPIを開始し、インドのフィンテックの足跡をグローバル・サウス及びその先へ拡大するという野心を示しました。これはUPIの国際的な旅における決定的な瞬間であり、伝統的なグローバル決済大手に対する競争者へと加速しています。取引量は、特定の日にはグローバルカード発行者Visa (NASDAQ: V)のものに匹敵する、あるいはそれを超えるほどになっており、UPIは国内での決済を変革するだけでなく、世界がインドのデジタル能力をどのように見るかを再定義しています。

モディ首相の最近のトリニダード・トバゴ訪問は、インドの首相がカリブ海諸国に訪れるのは26年ぶりであり、インドが世界的にデジタル影響力を拡大する緊急性を強調しています。トリニダード・トバゴの首相カムラ・ペルサッド・ビセッサーの招待を受けて、モディ首相の訪問は二国間関係における新たな大胆な章を促進しました。両首脳は、デジタル協力の加速に対する共有のコミットメントを強調する共同声明を発表しました。重要な初めての出来事として、トリニダード・トバゴはインドの先駆的なデジタル決済プラットフォームであるUPIを採用した初のカリブ海諸国となりました。

「UPIデジタル決済システムの採用を決定されたことを歓迎します。これは大きな前進です」とモディはトリニダード・トバゴの国会での演説で述べました。

「プラットフォームによって支えられ、インドは世界で最も多くのリアルタイムデジタル決済を行っている国となりました」とモディは知らせました。

インドでは、デジタル決済が非常に普及しており、街角のマンゴー販売者ですら取引のためにQRコードを目立つように表示しているとモディは述べた。彼はさらに、現金での支払いを試みる人がいると、販売者はしばしば釣り銭が不足している理由を挙げてUPIを使用するように勧めると付け加えた。

インドのUPIは、ピアツーピアおよび商人取引をサポートするリアルタイム決済システムで、近年爆発的な成長を遂げています。インド準備銀行(RBI)は、最新の年次報告書で、2024-25年度におけるデジタル決済の総額が、取引量で34.8%、取引価値で17.9%の成長を記録したと述べています。

「さらに、UPIの成功により、インドは世界のリアルタイム決済において48.5%のシェアを持つリーダーの地位に立つことになりました」とRBIは報告書で述べました。

2025年6月までに、UPIは183.9億件の取引を促進し、合計で₹24.04 lakh crore (約2885億ドル)の価値に達しました。この急増は、インド全土でのデジタル決済の主要なプラットフォームとしての役割を確固たるものにしました。

「私たちはまた、インドが成長と発展を促進するための人工知能ツール(を開発する中で、他のデジタル革新に協力することにも意欲的です。トリニダード・トバゴは私たちにとって優先国となります」とモディは演説で述べました。

トリニダード・トバゴに対して、インドは同国の州土地登録システムを刷新するための技術支援を約束したと共同声明で述べました。両国の指導者は、先進的なDPIが包括的な発展、国家の革新、そしてグローバルな競争力にとって重要であることを強調しました。

モディ首相の訪問中、両国はまた、DigiLocker、e-Sign、Government e-Marketplace )GeM(を含むインディアスタックソリューションのより深い統合を迅速に探求することで合意しました。インディアスタックは、共有デジタルインフラを作成するオープンアプリケーションプログラミングインターフェイス)APIs(とデジタル公共ツールのコレクションです。これにより、サービスは紙、対面訪問、現金なしで提供され、取引やサービスへのアクセスがより迅速で容易、かつ包括的になります。

インドで最初に開発され、 launchedされたインディアスタックは、何十億もの人々や企業がデジタルサービスにアクセスできるようにし、金融および社会的包摂を促進しました。インドの名前が付いていますが、このモデルはインドだけに限定されるものではありません。デジタルファーストのエコシステムを構築しようとする国は、どこでもそのフレームワークを採用できます。

UPIは日々の取引でVisaを上回る

UPIのグローバル展開は前例のないペースで加速しています。UPIは相互運用可能なリアルタイム決済インフラであり、日々の取引量においてグローバルカード決済ネットワークであるVisaに急速に接近しています。6月1日と2日に、UPIはそれぞれ6億4400万件と6億5000万件の取引を処理し、VisaのFY24日平均640百万件を上回りました。5月の日平均602百万件から6月初旬には648百万件に急増しており、専門家はUPIがVisaを永久に追い越す軌道に乗っていると信じています。

「ビザが国際商取引、カード決済、オフライン小売決済において世界的に支配的である一方で、UPIはインドの日常的なマイクロから中規模の国内決済経済を急速に取り込んでいる」と、インディアブロックチェーンアライアンス)の創設者であるラジ・カプールはCoinGeekに語った。

「UPIはFY26までにインドの日常取引量でVisaを永遠に上回り、その差は広がるでしょう。世界的には、Visaは価値の面で依然として優位ですが、UPIは24か月以内に1億件の取引を超え、取引量において世界で最も大きなリアルタイム決済システムの一つになるでしょう」とカプールは付け加えました。 インドのグローバルなリアルタイム決済量における支配的な地位は、UPIの48.5%のシェアによって推進されており、デジタルファイナンスの進化における同国の重要な役割を強調しています。このデジタル決済の急速な採用の成長は、インドの金融風景における重要な変化を示しており、信用へのアクセスを拡大し、決済方法を変革し、国内外での金融包摂を加速しています。

「UPIは単に追いついているのではなく、ゲームを再定義しています。Visaがクレジット主導の経済に最適化されているのに対し、UPIは高頻度で低コストのピアツーピアの相互作用で成長しています。インドのデジタルインフラはスケールのために構築されており、スマートフォンの普及が進む中、UPIがVisaを超えることは一時的なものではなく、シフトです」と、Timechain Labsの創設者であるロハン・シャランはCoinGeekに語りました。インドのTimechain Labsは、開発者を教育し、BSVブロックチェーンエコシステムに才能を流入させています。

UPIがIDFCファースト銀行、スライスの革新と共に拡大

インドのグローバルなディアスポラに向けた金融包摂の大きな飛躍として、民間銀行のIDFCファーストバンクが報告によると、非居住インド人(NRIs)が国際的な携帯電話番号でUPIを利用できることを発表しました。インドのSIMカードは不要です。アメリカ、イギリス、オーストラリア、アラブ首長国連邦を含む12か国の特定の口座保有者は、Google PayなどのUPIアプリに自分の口座をリンクでき、インド国内でのUPI取引を無料で行うことができます。

この動きは、インドのデジタル決済エコシステムを国境を越えたものにする上での重要な飛躍を示しています。この取り組みは、NRI（非居住インド人）がインドの銀行口座に関連する取引をより簡単に処理できるようにし、財務管理を容易にすることを目指しています。UPI IDまたはQRコードを通じて迅速な送金、請求書の支払い、P2P取引が可能で、すべて取引手数料なしで行えます。さらに、支払いはインドルピーで処理されるため、ユーザーは外国為替手数料を回避でき、国内デジタル決済にとって安全で効率的、かつコスト効果の高いソリューションとなっています。

並行して、フィンテック企業のSliceは、大胆な二重ローンチを進めています。UPI対応のクレジットカードと、南インドのバンガロール市にある初の物理的銀行支店です。SliceのUPIクレジットカードは、入会金や年会費が無料で、ユーザーはUPI QRコードをスキャンするだけでクレジットにアクセスできます。すべての支出に対して最大3%のキャッシュバックを提供し、無利息分割払いの「Slice in 3」機能も備えています。一方、最近オープンしたデジタル銀行支店は、自己サービスキオスクや入出金を扱うATMから、フルサービスの銀行業務や口座開設まで、UPIと完全に統合されています。

Sliceは、テクノロジー、使いやすさ、顧客の信頼を優先することによって、銀行体験を根本的に再設計するために取り組んでおり、すべてのインド人に対して金融サービスをよりアクセス可能にすることを目指しています。UPIにおけるクレジットが次の金融包摂とクレジットのアクセスの波を推進する準備が整った中で、Sliceは、最も効果的なアプローチはこの革新に基づいてより広範な銀行エコシステムを整えることだと考えています。

スライスのUPI対応ATMについては、預金と引き出しに関連するコストを大幅に削減できると期待しており、国中の何十億もの人々にとって、重要な銀行サービスを経済的に持続可能でアクセス可能なものにする手助けとなるでしょう。

2025年のUPIの次は何ですか？

2016年に導入されたUPIは、インドのデジタル決済の風景を革命的に変えました。即時かつ相互運用可能で手間のかからない取引を可能にするために構築されたUPIは、デジタル公共インフラの優れたモデルへと急速に成長し、その影響力とスケーラビリティで世界的に認識されています。

「次のフロンティアはプログラム可能なマネーです。CBDCのパイロットが進行中で、オフラインのUPIが展開されている中で、私たちはスマートペイメントへと進んでいます。取引にルールを組み込むことができるのです。」とTimechain LabsのSharanはCoinGeekに語った。

「さらなる国境を越えた回廊、デジタル ID とのより緊密な統合、そして同意に基づくクレジットに関する革新が期待されます。UPI はもはや単なる決済ツールではなく、それ自体がプラットフォーム経済に成長しています」とシャランは付け加えました。

2025年には、UPIが進化し、インド国立決済公社(NPCI)がスマートフォンだけでなく、さまざまなスマートデバイスを通じての支払いを可能にする新しいバージョンに取り組んでいます。NPCIは、スマート家電、ウェアラブルデバイス、接続された車両、その他のインターネット対応デバイスからの自動支払いをサポートするIoT(対応のUPIシステムを開発していると報じられています。これは、スマートウォッチや車、冷蔵庫、洗濯機など、日常的なアイテムが独立してUPI支払いを開始できることを意味します。

例えば、接続された車は自動的に駐車料金を処理したり、スマートテレビはユーザーの介入なしに、手動でUPIアプリを開くことなく、サブスクリプションを更新することができる。

アップグレードされたシステムは、ユーザーのメインUPI IDにリンクされた専用の仮想支払いアドレスを使用し、デバイスから直接シームレスな取引を可能にします。これは、UPI Circleと呼ばれるフレームワークの下での委任支払い機能を通じて実現されます。NPCIは、規制当局の承認を前提に、今年10月に開催される2025年グローバルフィンテックフェスティバルで、このIoT対応UPIソリューションを発表することを目指しています。

「RBIとNPCIがクレジットラインを拡大しているため、UPIクレジットラインの展開が見込まれています。これにより、ユーザーは銀行からの事前承認されたクレジット限度額をUPIアプリにリンクできるようになります。これにより、特にMSME、ギグ労働者、および地方の消費者にとって、即時の小口デジタルクレジットが解放されます」とIBAのカプール氏はCoinGeekに語りました。

「UAE、シンガポール、モーリシャス、ネパール、スリランカ、フランスなどの国々における国際決済システムとの連携は一般的になるでしょう。海外の商業施設でのUPI QRコードの受け入れや、Gulf、東南アジア、SAARC回廊への送金に重点を置いたクロスボーダーP2P送金が期待できます。」とカプール氏は述べました。

2025年には、機能電話向けの123PAYやNFCベースのUPI LiteなどのオフラインUPIサービスが展開されると期待されており、インターネットアクセスが乏しい地域の人々を助けることが期待されています。この動きは、インドの農村や遠隔地における金融包摂を促進することが期待されています。UPI Lite Xは、NFC)近距離通信(技術を使用してオフラインでの支払いを可能にするUPI Liteのアップグレードです。ユーザーは、NFC対応の電話をタップするだけで、インターネットなしでお金を送受信できます。

「私は、CBDC、インドのデジタルルピーとの統合も見ています。パイロットが進行中であり、UPIとCBDCウォレット間の相互運用性は2025年末までに期待されています」とカプールは付け加えました。

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