Quando e como receber a pensão? Dicas para maximizar o valor do benefício | Forme patrimônio enquanto economiza impostos | Moneyクリ, informações de investimento da Monex Securities e mídia útil sobre dinheiro
A pensão é um dos pilares importantes que sustentam a vida após a aposentadoria. Por isso, é desejável receber o máximo possível. O valor da pensão pode variar significativamente dependendo de "quando e como a receberemos". Vamos juntos refletir sobre como funciona o mecanismo de aumento e diminuição da pensão e qual é a melhor forma de a receber.
A pensão pública é composta por duas partes: "Pensão Nacional" e "Pensão de Trabalho"
No Japão, existem dois tipos de pensões públicas: a pensão nacional e a pensão de empregados.
A pensão nacional é um sistema de pensões ao qual todas as pessoas entre os 20 e os 60 anos devem aderir. Em princípio, se durante os 40 anos entre os 20 e os 60 anos forem pagos os respetivos prémios de pensão nacional, qualquer pessoa poderá receber o montante total da pensão nacional. O montante total da pensão nacional para o ano de 2023 é de 795.000 ienes (até 67 anos) e 792.600 ienes (a partir dos 68 anos).
A pensão de aposentadoria é um tipo de pensão a que os funcionários de empresas e os funcionários públicos aderem através do seu local de trabalho. Os funcionários de empresas e os funcionários públicos pagam mensalmente as contribuições para a pensão de aposentadoria a partir do seu salário. Ao aderir à pensão de aposentadoria, também se torna membro da pensão nacional. Assim, os funcionários de empresas e os funcionários públicos poderão receber pensões tanto da pensão nacional como da pensão de aposentadoria no futuro.
O montante da pensão de segurança social é calculado com base nos salários e bónus recebidos durante o período de adesão. Basicamente, quanto mais tempo se estiver inscrito e quanto maiores forem os salários e bónus, maior será o montante da pensão.
Além disso, em princípio, a pensão de velhice que pode ser recebida a partir dos 65 anos de idade do sistema nacional de pensões é chamada de "pensão básica de velhice", enquanto a pensão de velhice recebida do sistema de pensões de empregados é chamada de "pensão de velhice dos empregados". Além disso, no sistema público de pensões, existem também pensões por invalidez (pensão básica por invalidez e pensão por invalidez dos empregados) que podem ser recebidas em caso de invalidez e pensões de sobrevivência (pensão básica de sobrevivência e pensão de sobrevivência dos empregados) que podem ser recebidas pelos dependentes quando o segurado falece.
O montante da pensão varia com a antecipação e o adiamento do recebimento.
O Pensão Nacional e a Pensão de Trabalho podem ser recebidos, em princípio, a partir dos 65 anos. No entanto, se desejar, pode optar por receber entre os 60 e os 75 anos. Começar a receber entre os 60 e os 64 anos é chamado de antecipação da pensão, enquanto começar a receber entre os 66 e os 75 anos é chamado de diferimento da pensão.
Ao antecipar ou atrasar o recebimento da pensão, o valor da pensão que você receberá irá mudar.
【Gráfico 1】Mudanças nas taxas de recebimento da pensão de "antecipação" e "dilatação"
Fonte: (株) Money&You criado
Na antecipação do recebimento, a taxa de recebimento da pensão diminui 0,4% a cada mês adiantado. Pode ser antecipada até um máximo de 60 anos, mas nesse caso a taxa de recebimento da pensão será de 76%, resultando numa redução de 24% no valor da pensão recebida.
Por outro lado, ao optar pelo recebimento diferido, a taxa de recebimento da pensão aumenta em 0,7% a cada mês de adiamento. Se a pensão for adiada até aos 75 anos, a taxa de recebimento da pensão será de 184%, e o valor da pensão recebido aumentará em 84%.
Por exemplo, se uma pessoa receber uma pensão de 150.000 ienes por mês (1.800.000 ienes por ano) aos 65 anos e optar por antecipar o recebimento da pensão até os 60 anos, o valor da pensão diminuirá em 24%, passando para 114.000 ienes por mês (1.368.000 ienes por ano). Por outro lado, se optar por adiar o recebimento da pensão até os 75 anos, o valor da pensão aumentará em 84%, passando para 276.000 ienes por mês (3.312.000 ienes por ano).
No entanto, o valor da pensão acima mencionado é o valor nominal. Da pensão, assim como nos salários dos empregados, são descontados impostos e contribuições para a segurança social.
・Imposto sobre o rendimento
・Imposto municipal
・Contribuição do Seguro de Saúde Nacional (menos de 75 anos)
・Taxa de seguro de saúde para idosos (75 anos ou mais)
・Contribuição para o seguro de cuidados
Portanto, lembre-se de que o valor "líquido" da pensão será aproximadamente 10% a 15% menor do que o valor nominal.
Quando é melhor começar a receber a pensão?
A taxa de recebimento da pensão continua ao longo da vida uma vez que se começa a receber a pensão. Não é possível alterá-la no meio do caminho. Se os humanos não tivessem uma expectativa de vida, o ideal seria adiá o recebimento ao máximo. No entanto, como os humanos têm uma expectativa de vida, a melhor idade para começar a receber a pensão varia de acordo com até que idade se vive.
O "ponto de equilíbrio" em termos nominais e de montante líquido, ao comparar o recebimento de pensão anualmente a partir dos 65 anos e o recebimento antecipado ou atrasado da pensão, é o seguinte.
【Condições】
・Residente em Tóquio, solteiro, sem dependentes
・65 anos de idade, o montante da pensão é de 180 mil ienes (15 mil ienes por mês)
・sem outra fonte de rendimento que não a pensão
・As deduções de rendimento são apenas a dedução básica e as contribuições para a segurança social.
【Figura 2】Ponto de equilíbrio baseado na renda líquida da pensão
Fonte: (株) Money&You criado
No ponto de equilíbrio baseado no valor nominal, representa o seguinte.
・Antecipação da pensão… viver mais tempo resulta em um montante de pensão maior ao receber aos 65 anos
・Aposentadoria adiada... Se viver mais tempo, o valor da pensão recebida será maior se optar pela aposentadoria adiada em vez de a receber aos 65 anos.
Aqui considera-se um valor de pensão de 180 mil ienes por ano, mas o valor da pensão pode ser qualquer um. No caso de antecipação do pagamento, se viver cerca de 21 anos a mais a partir do início do recebimento, o valor da pensão será maior do que o de alguém que começa a receber aos 65 anos. Além disso, no caso de adiamento do pagamento, se viver cerca de 12 anos a mais a partir do início do recebimento, o valor da pensão também será maior do que o de alguém que começa a receber aos 65 anos.
Por outro lado, o ponto de equilíbrio baseado no rendimento líquido varia de pessoa para pessoa, dependendo da renda, idade, composição familiar, lugar de residência, entre outros fatores. Neste exemplo, o ponto de equilíbrio baseado no valor nominal será atrasado cerca de 2 anos.
A partir dos 62 anos, o ponto de equilíbrio com base no rendimento líquido está a ser adiado, pois ao atingir os 65 anos, o valor da dedução do "subsídio de pensão pública" aumentará de 600.000 ienes para 1.100.000 ienes. Com isso, o valor da pensão de 1.541.000 ienes aos 62 anos se torna um valor que se enquadra na categoria de famílias isentas de imposto sobre a renda, o que significa que não haverá imposto sobre a renda. Como resultado, o rendimento líquido aumenta significativamente em comparação com a idade inferior a 65 anos. É por isso que o ponto de equilíbrio está a ser adiado.
Se resumirmos graficamente a idade de início de recebimento em que o valor da pensão nominal e líquida é mais elevado, caso se viva entre 80 e 100 anos, teremos o seguinte.
【図表3】Idade de início da pensão em que o montante total da pensão aumenta entre 80 e 100 anos
Fonte: (株) Money&You criado
Em 2021, a expectativa de vida média dos japoneses era de 81,47 anos para os homens e 87,57 anos para as mulheres (Ministério da Saúde, Trabalho e Bem-Estar "Tabela de Vida Simplificada (Ano 3 da Era Reiwa)"). Se uma pessoa falecer nessa idade, o valor da pensão líquida será maior se os homens receberem aos 62 anos e as mulheres aos 69 anos.
No entanto, isso não significa que "os homens devem começar a receber a pensão mais cedo". A expectativa de vida apenas indica "até que idade um bebê de 0 anos viverá".
De acordo com a "situação de sobrevivência na tabela de vida da mediana de vida útil" do mesmo documento, atualmente, um homem de 60 anos tem cerca de metade das chances de viver até os 85 anos, enquanto uma mulher tem cerca de metade das chances de viver até os 90 anos. Se o número de pessoas que vivem mais continuar a aumentar, será melhor adiar o recebimento da pensão.
A idade recomendada para o recebimento diferido é de 68 anos. Se começar a receber a pensão aos 68 anos, o valor líquido da pensão será maior se a expectativa de vida for entre 84 e 86 anos. Por outro lado, mesmo que a pensão seja adiada para os 74 ou 75 anos, a maior vantagem ocorre no final dos 90 anos, portanto, com a expectativa de vida atual, pode haver poucos benefícios.
Como é que posso solicitar o pagamento diferido?
A pensão não começa a ser paga de repente ao atingir os 65 anos. A pensão é baseada no "princípio da solicitação", o que significa que, a menos que você a solicite, não poderá recebê-la para sempre.
Cerca de três meses antes de completar 65 anos, documentos como o "formulário de solicitação de pensão" e "aviso de pensão de velhice" chegarão à sua casa a partir da Japan Pension Service. Se você for solicitar a pensão a partir dos 65 anos, deve preencher as informações necessárias no formulário de solicitação de pensão, anexar os documentos necessários e enviá-lo. No caso de recebimento antecipado, como não terá o formulário de solicitação de pensão em mãos, você deve obtê-lo em um escritório de pensões próximo e realizar o procedimento.
Em contrapartida, se você quiser optar pelo recebimento adiado, não há nada a ser feito aos 65 anos. Pode ser que você se preocupe com isso, mas não é necessário solicitar previamente "Optei pelo recebimento adiado" ou algo do gênero. No caso do recebimento adiado, você fará o procedimento quando quiser começar a receber.
Durante o adiamento da pensão (espera pelo adiamento), não se recebe a pensão. Durante esse período, pode ocorrer alguma situação imprevista que exija uma quantia significativa de dinheiro. Nesses casos, é possível receber retroativamente até 5 anos da pensão que não foi recebida até então, em um único pagamento.
Por exemplo, se você adiou a pensão após os 65 anos, mas precisar de uma quantia considerável de dinheiro aos 68 anos, poderá receber o pagamento em uma única vez referente aos 3 anos de pensão entre os 65 e os 68 anos. E após receber o pagamento em uma única vez, o valor da pensão será o correspondente aos 65 anos. Da mesma forma, se você optar por receber a pensão em uma única vez aos 72 anos, poderá receber o pagamento referente aos 5 anos de pensão entre os 67 e os 72 anos.
Anteriormente, o montante da pensão a receber se tornava o "montante da pensão aos 65 anos", mas a partir de abril de 2023, devido ao "adiamento considerado de 5 anos" (um sistema especial de aumento por adiamento considerado), passou a ser considerado que o adiamento da pensão ocorreu entre os 65 e 66 anos. Ou seja, o montante da pensão após receber o pagamento único será o montante aos 67 anos (um aumento de 16,8%).
Portanto, não é necessário decidir com antecedência até quando se irá adiar o recebimento da pensão. Basicamente, deve-se adiá e, a menos que haja algo em particular, continuar a adiá. Se houver uma situação imprevista, pode-se optar por receber em um único pagamento.
De acordo com o "Resumo do Seguro de Pensão Social e do Seguro de Pensão Nacional" do Ministério da Saúde, Trabalho e Bem-Estar (Ano Fiscal de 2021), a taxa de adiamento da pensão nacional no final do ano fiscal de 2021 era de 1,8%, enquanto a taxa de adiamento da pensão de empregados era ligeiramente de 1,2%. No entanto, espera-se que, no futuro, mais pessoas optem por adiar o recebimento da pensão para aumentar o valor da pensão na aposentadoria, trabalhando enquanto puderem sem receber a pensão.
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O conteúdo é apenas para referência, não uma solicitação ou oferta. Nenhum aconselhamento fiscal, de investimento ou jurídico é fornecido. Consulte a isenção de responsabilidade para obter mais informações sobre riscos.
Quando e como receber a pensão? Dicas para maximizar o valor do benefício | Forme patrimônio enquanto economiza impostos | Moneyクリ, informações de investimento da Monex Securities e mídia útil sobre dinheiro
A pensão é um dos pilares importantes que sustentam a vida após a aposentadoria. Por isso, é desejável receber o máximo possível. O valor da pensão pode variar significativamente dependendo de "quando e como a receberemos". Vamos juntos refletir sobre como funciona o mecanismo de aumento e diminuição da pensão e qual é a melhor forma de a receber.
A pensão pública é composta por duas partes: "Pensão Nacional" e "Pensão de Trabalho"
No Japão, existem dois tipos de pensões públicas: a pensão nacional e a pensão de empregados.
A pensão nacional é um sistema de pensões ao qual todas as pessoas entre os 20 e os 60 anos devem aderir. Em princípio, se durante os 40 anos entre os 20 e os 60 anos forem pagos os respetivos prémios de pensão nacional, qualquer pessoa poderá receber o montante total da pensão nacional. O montante total da pensão nacional para o ano de 2023 é de 795.000 ienes (até 67 anos) e 792.600 ienes (a partir dos 68 anos).
A pensão de aposentadoria é um tipo de pensão a que os funcionários de empresas e os funcionários públicos aderem através do seu local de trabalho. Os funcionários de empresas e os funcionários públicos pagam mensalmente as contribuições para a pensão de aposentadoria a partir do seu salário. Ao aderir à pensão de aposentadoria, também se torna membro da pensão nacional. Assim, os funcionários de empresas e os funcionários públicos poderão receber pensões tanto da pensão nacional como da pensão de aposentadoria no futuro.
O montante da pensão de segurança social é calculado com base nos salários e bónus recebidos durante o período de adesão. Basicamente, quanto mais tempo se estiver inscrito e quanto maiores forem os salários e bónus, maior será o montante da pensão.
Além disso, em princípio, a pensão de velhice que pode ser recebida a partir dos 65 anos de idade do sistema nacional de pensões é chamada de "pensão básica de velhice", enquanto a pensão de velhice recebida do sistema de pensões de empregados é chamada de "pensão de velhice dos empregados". Além disso, no sistema público de pensões, existem também pensões por invalidez (pensão básica por invalidez e pensão por invalidez dos empregados) que podem ser recebidas em caso de invalidez e pensões de sobrevivência (pensão básica de sobrevivência e pensão de sobrevivência dos empregados) que podem ser recebidas pelos dependentes quando o segurado falece.
O montante da pensão varia com a antecipação e o adiamento do recebimento.
O Pensão Nacional e a Pensão de Trabalho podem ser recebidos, em princípio, a partir dos 65 anos. No entanto, se desejar, pode optar por receber entre os 60 e os 75 anos. Começar a receber entre os 60 e os 64 anos é chamado de antecipação da pensão, enquanto começar a receber entre os 66 e os 75 anos é chamado de diferimento da pensão.
Ao antecipar ou atrasar o recebimento da pensão, o valor da pensão que você receberá irá mudar.
【Gráfico 1】Mudanças nas taxas de recebimento da pensão de "antecipação" e "dilatação"
Fonte: (株) Money&You criado
Na antecipação do recebimento, a taxa de recebimento da pensão diminui 0,4% a cada mês adiantado. Pode ser antecipada até um máximo de 60 anos, mas nesse caso a taxa de recebimento da pensão será de 76%, resultando numa redução de 24% no valor da pensão recebida.
Por outro lado, ao optar pelo recebimento diferido, a taxa de recebimento da pensão aumenta em 0,7% a cada mês de adiamento. Se a pensão for adiada até aos 75 anos, a taxa de recebimento da pensão será de 184%, e o valor da pensão recebido aumentará em 84%.
Por exemplo, se uma pessoa receber uma pensão de 150.000 ienes por mês (1.800.000 ienes por ano) aos 65 anos e optar por antecipar o recebimento da pensão até os 60 anos, o valor da pensão diminuirá em 24%, passando para 114.000 ienes por mês (1.368.000 ienes por ano). Por outro lado, se optar por adiar o recebimento da pensão até os 75 anos, o valor da pensão aumentará em 84%, passando para 276.000 ienes por mês (3.312.000 ienes por ano).
No entanto, o valor da pensão acima mencionado é o valor nominal. Da pensão, assim como nos salários dos empregados, são descontados impostos e contribuições para a segurança social.
・Imposto sobre o rendimento
・Imposto municipal
・Contribuição do Seguro de Saúde Nacional (menos de 75 anos)
・Taxa de seguro de saúde para idosos (75 anos ou mais)
・Contribuição para o seguro de cuidados
Portanto, lembre-se de que o valor "líquido" da pensão será aproximadamente 10% a 15% menor do que o valor nominal.
Quando é melhor começar a receber a pensão?
A taxa de recebimento da pensão continua ao longo da vida uma vez que se começa a receber a pensão. Não é possível alterá-la no meio do caminho. Se os humanos não tivessem uma expectativa de vida, o ideal seria adiá o recebimento ao máximo. No entanto, como os humanos têm uma expectativa de vida, a melhor idade para começar a receber a pensão varia de acordo com até que idade se vive.
O "ponto de equilíbrio" em termos nominais e de montante líquido, ao comparar o recebimento de pensão anualmente a partir dos 65 anos e o recebimento antecipado ou atrasado da pensão, é o seguinte.
【Condições】
・Residente em Tóquio, solteiro, sem dependentes
・65 anos de idade, o montante da pensão é de 180 mil ienes (15 mil ienes por mês)
・sem outra fonte de rendimento que não a pensão
・As deduções de rendimento são apenas a dedução básica e as contribuições para a segurança social.
【Figura 2】Ponto de equilíbrio baseado na renda líquida da pensão
Fonte: (株) Money&You criado
No ponto de equilíbrio baseado no valor nominal, representa o seguinte.
・Antecipação da pensão… viver mais tempo resulta em um montante de pensão maior ao receber aos 65 anos
・Aposentadoria adiada... Se viver mais tempo, o valor da pensão recebida será maior se optar pela aposentadoria adiada em vez de a receber aos 65 anos.
Aqui considera-se um valor de pensão de 180 mil ienes por ano, mas o valor da pensão pode ser qualquer um. No caso de antecipação do pagamento, se viver cerca de 21 anos a mais a partir do início do recebimento, o valor da pensão será maior do que o de alguém que começa a receber aos 65 anos. Além disso, no caso de adiamento do pagamento, se viver cerca de 12 anos a mais a partir do início do recebimento, o valor da pensão também será maior do que o de alguém que começa a receber aos 65 anos.
Por outro lado, o ponto de equilíbrio baseado no rendimento líquido varia de pessoa para pessoa, dependendo da renda, idade, composição familiar, lugar de residência, entre outros fatores. Neste exemplo, o ponto de equilíbrio baseado no valor nominal será atrasado cerca de 2 anos.
A partir dos 62 anos, o ponto de equilíbrio com base no rendimento líquido está a ser adiado, pois ao atingir os 65 anos, o valor da dedução do "subsídio de pensão pública" aumentará de 600.000 ienes para 1.100.000 ienes. Com isso, o valor da pensão de 1.541.000 ienes aos 62 anos se torna um valor que se enquadra na categoria de famílias isentas de imposto sobre a renda, o que significa que não haverá imposto sobre a renda. Como resultado, o rendimento líquido aumenta significativamente em comparação com a idade inferior a 65 anos. É por isso que o ponto de equilíbrio está a ser adiado.
Se resumirmos graficamente a idade de início de recebimento em que o valor da pensão nominal e líquida é mais elevado, caso se viva entre 80 e 100 anos, teremos o seguinte.
【図表3】Idade de início da pensão em que o montante total da pensão aumenta entre 80 e 100 anos
Fonte: (株) Money&You criado
Em 2021, a expectativa de vida média dos japoneses era de 81,47 anos para os homens e 87,57 anos para as mulheres (Ministério da Saúde, Trabalho e Bem-Estar "Tabela de Vida Simplificada (Ano 3 da Era Reiwa)"). Se uma pessoa falecer nessa idade, o valor da pensão líquida será maior se os homens receberem aos 62 anos e as mulheres aos 69 anos.
No entanto, isso não significa que "os homens devem começar a receber a pensão mais cedo". A expectativa de vida apenas indica "até que idade um bebê de 0 anos viverá".
De acordo com a "situação de sobrevivência na tabela de vida da mediana de vida útil" do mesmo documento, atualmente, um homem de 60 anos tem cerca de metade das chances de viver até os 85 anos, enquanto uma mulher tem cerca de metade das chances de viver até os 90 anos. Se o número de pessoas que vivem mais continuar a aumentar, será melhor adiar o recebimento da pensão.
A idade recomendada para o recebimento diferido é de 68 anos. Se começar a receber a pensão aos 68 anos, o valor líquido da pensão será maior se a expectativa de vida for entre 84 e 86 anos. Por outro lado, mesmo que a pensão seja adiada para os 74 ou 75 anos, a maior vantagem ocorre no final dos 90 anos, portanto, com a expectativa de vida atual, pode haver poucos benefícios.
Como é que posso solicitar o pagamento diferido?
A pensão não começa a ser paga de repente ao atingir os 65 anos. A pensão é baseada no "princípio da solicitação", o que significa que, a menos que você a solicite, não poderá recebê-la para sempre.
Cerca de três meses antes de completar 65 anos, documentos como o "formulário de solicitação de pensão" e "aviso de pensão de velhice" chegarão à sua casa a partir da Japan Pension Service. Se você for solicitar a pensão a partir dos 65 anos, deve preencher as informações necessárias no formulário de solicitação de pensão, anexar os documentos necessários e enviá-lo. No caso de recebimento antecipado, como não terá o formulário de solicitação de pensão em mãos, você deve obtê-lo em um escritório de pensões próximo e realizar o procedimento.
Em contrapartida, se você quiser optar pelo recebimento adiado, não há nada a ser feito aos 65 anos. Pode ser que você se preocupe com isso, mas não é necessário solicitar previamente "Optei pelo recebimento adiado" ou algo do gênero. No caso do recebimento adiado, você fará o procedimento quando quiser começar a receber.
Durante o adiamento da pensão (espera pelo adiamento), não se recebe a pensão. Durante esse período, pode ocorrer alguma situação imprevista que exija uma quantia significativa de dinheiro. Nesses casos, é possível receber retroativamente até 5 anos da pensão que não foi recebida até então, em um único pagamento.
Por exemplo, se você adiou a pensão após os 65 anos, mas precisar de uma quantia considerável de dinheiro aos 68 anos, poderá receber o pagamento em uma única vez referente aos 3 anos de pensão entre os 65 e os 68 anos. E após receber o pagamento em uma única vez, o valor da pensão será o correspondente aos 65 anos. Da mesma forma, se você optar por receber a pensão em uma única vez aos 72 anos, poderá receber o pagamento referente aos 5 anos de pensão entre os 67 e os 72 anos.
Anteriormente, o montante da pensão a receber se tornava o "montante da pensão aos 65 anos", mas a partir de abril de 2023, devido ao "adiamento considerado de 5 anos" (um sistema especial de aumento por adiamento considerado), passou a ser considerado que o adiamento da pensão ocorreu entre os 65 e 66 anos. Ou seja, o montante da pensão após receber o pagamento único será o montante aos 67 anos (um aumento de 16,8%).
Portanto, não é necessário decidir com antecedência até quando se irá adiar o recebimento da pensão. Basicamente, deve-se adiá e, a menos que haja algo em particular, continuar a adiá. Se houver uma situação imprevista, pode-se optar por receber em um único pagamento.
De acordo com o "Resumo do Seguro de Pensão Social e do Seguro de Pensão Nacional" do Ministério da Saúde, Trabalho e Bem-Estar (Ano Fiscal de 2021), a taxa de adiamento da pensão nacional no final do ano fiscal de 2021 era de 1,8%, enquanto a taxa de adiamento da pensão de empregados era ligeiramente de 1,2%. No entanto, espera-se que, no futuro, mais pessoas optem por adiar o recebimento da pensão para aumentar o valor da pensão na aposentadoria, trabalhando enquanto puderem sem receber a pensão.