Когда и как получать пенсионные выплаты? Советы по максимизации размера выплат | Формируем активы, одновременно уменьшая налоги | Manekuri - медиа о инвестиционной информации и полезных финансовых советах от Monex Securities
Пенсия является одной из важных опор, поддерживающих жизнь после выхода на пенсию. Поэтому хочется получать как можно больше. Размер пенсии существенно меняется в зависимости от того, «когда и как вы будете ее получать». Давайте вместе рассмотрим, как работает механизм увеличения и уменьшения пенсии, а также как и когда лучше всего ее получать.
Государственная пенсия состоит из двух видов: «Национальная пенсия» и «Пенсия по трудовому стажу»
В Японии есть две государственные пенсионные системы: национальная пенсионная система и пенсионная система для работников.
Государственная пенсионная система является пенсионной системой, в которую могут вступить все граждане в возрасте от 20 до 60 лет. В принципе, если в течение 40 лет с 20 до 60 лет уплачивать установленные взносы на государственное пенсионное страхование, каждый сможет получать полную сумму государственной пенсии. Полная сумма государственной пенсии на 2023 год составляет 795 000 иен (для лиц до 67 лет) и 792 600 иен (для лиц старше 68 лет).
Пенсия по социальному обеспечению — это пенсионная система, в которую вступают служащие и государственные служащие через свои рабочие места. Служащие и государственные служащие платят взносы на пенсионное обеспечение из своей ежемесячной зарплаты. Присоединившись к пенсионной системе по социальному обеспечению, вы также автоматически вступаете в систему национального пенсионного обеспечения. Таким образом, служащие и государственные служащие в будущем смогут получать пенсию как из национального пенсионного обеспечения, так и из пенсионного обеспечения по социальному обеспечению.
Размер пенсии по старости рассчитывается на основе заработной платы и премий, полученных в течение периода участия. В общем, чем дольше вы участвуете и чем больше ваша заработная плата и премии, тем больше будет ваша пенсия.
Также, как правило, после 65 лет пенсионные выплаты из государственного пенсионного страхования называются "основной старческой пенсией", а пенсии из пенсионного страхования по трудовой деятельности называются "старческой пенсией по трудовой деятельности". Кроме того, существуют и другие виды государственных пенсионных выплат, такие как инвалидные пенсии (основная инвалидная пенсия и инвалидная пенсия по трудовой деятельности), которые выплачиваются в случае получения установленной инвалидности, а также пенсии для иждивенцев (основная пенсия для иждивенцев и пенсия для иждивенцев по трудовой деятельности), которые выплачиваются, когда застрахованный умер.
Пенсия изменяется в зависимости от досрочного и отложенного получения
Государственная пенсия и пенсионные накопления по принципу могут быть получены с 65 лет. Однако, если вы хотите, вы можете начать получать их в возрасте от 60 до 75 лет. Начало получения в возрасте от 60 до 64 лет называется досрочным получением, а начало получения в возрасте от 66 до 75 лет называется отсроченным получением.
При досрочном или отсроченном получении пенсии сумма получаемой пенсии изменится.
【図表1】Изменение коэффициента получения пенсии при «досрочном получении» и «отложенном получении»
!
Источник: создано компанией (株)Money&You
При досрочном получении пенсии процент получения пенсии уменьшается на 0,4% за каждый месяц, на который она была ускорена. Максимально можно получить пенсию на 60 лет раньше, но в этом случае процент получения пенсии составит 76%, что приведет к снижению суммы получаемой пенсии на 24%.
С другой стороны, при отсроченном получении пенсии процент получения пенсии увеличивается на 0,7% за каждый месяц отсрочки. Если отсрочить получение пенсии до 75 лет, процент получения пенсии составит 184%, а сумма получаемой пенсии увеличится на 84%.
Например, если человек получает пенсию в 150000 йен в месяц (1800000 йен в год) в возрасте 65 лет и решает начать получать пенсию раньше, до 60 лет, то сумма пенсии уменьшится на 24%, составив 114000 йен в месяц (1368000 йен в год). Напротив, если пенсия откладывается до 75 лет, сумма пенсии увеличится на 84%, составив 276000 йен в месяц (3312000 йен в год).
Однако указанная сумма пенсии является номинальной. Из пенсии, так же как и из зарплаты сотрудников, будут удерживаться налоги и взносы на социальное обеспечение.
・Подоходный налог
・Налог на жителей
・Страховые взносы по национальному здравоохранению (до 75 лет)
・Страховые взносы для пожилых людей (старше 75 лет)
・Страховые взносы на медицинское обслуживание
Поэтому следует помнить, что сумма «чистой» пенсии будет на примерно 10% - 15% меньше номинальной.
Когда лучше начать получать пенсию?
Пенсионные выплаты продолжаются на протяжении всей жизни, начиная с момента их получения. Изменить их в процессе невозможно. Если бы у человека не было срока жизни, лучше всего было бы максимально отложить получение пенсии. Однако так как у человека есть срок жизни, то оптимальное время начала получения пенсии зависит от того, сколько лет он проживет.
Сравнение размера «точки безубыточности» на номинальной и чистой основе между получением пенсии каждый год с 65 лет и получением пенсии досрочно или с отсрочкой выглядит следующим образом.
【Условия】
・Проживает в Токио, холост, без иждивенцев
・65 лет, сумма пенсии 1,800,000 йен (15,000 йен в месяц)
・Нет дохода, кроме пенсии
・Вычеты из дохода только основные вычеты и страховые взносы
【図表2】Точка безубыточности на основе чистой пенсии
!
Источник: создано (株)Money&You
На основе номинала точка безубыточности будет представлена ниже.
・Досрочное получение… если жить дольше, сумма пенсии при получении в 65 лет будет больше.
・Отложенное получение... Если вы будете жить дольше, то сумма пенсии при отложенном получении будет больше, чем при получении в 65 лет.
Здесь сумма пенсии составляет 1,8 миллиона иен в год, но это одинаково, независимо от суммы пенсии. В случае досрочного получения пенсии, если жить примерно на 21 год дольше с момента начала получения, сумма пенсии будет больше, чем у человека, получающего пенсию в 65 лет. Кроме того, в случае отсроченного получения пенсии, если жить примерно на 12 лет дольше с момента начала получения, сумма пенсии также будет больше, чем у человека, получающего пенсию в 65 лет.
С другой стороны, точка безубыточности на основе чистого дохода различается в зависимости от таких факторов, как доход, возраст, состав семьи и место жительства. В данном примере она будет на два года позже, чем точка безубыточности на основе номинального дохода.
На 62 года только точка безубыточности на основе чистого дохода смещается, но это связано с тем, что при достижении 65 лет сумма вычета по «вычету из государственного пенсионного налога» увеличивается с 600 000 иен до 1 100 000 иен. Это приводит к тому, что сумма пенсии в 1 541 000 иен для 62-летнего человека становится соответствующей сумме для домохозяйств, не облагаемых налогом на жителей, и налог на жителей не будет взиматься, поэтому чистый доход значительно увеличивается по сравнению с возрастом до 65 лет. Таким образом, точка безубыточности смещается.
Если составить график, показывающий возраст начала получения пенсии, при котором сумма пенсии до вычета налогов и чистая сумма будут максимальными, при условии, что человек доживет до 80-100 лет, он будет выглядеть следующим образом.
【図表3】Возраст начала получения пенсии, при котором общая сумма пенсии увеличивается для лиц в возрасте от 80 до 100 лет
!
Источник: (株) Money&You создано
На 2021 год средняя продолжительность жизни японцев составляет 81,47 года для мужчин и 87,57 года для женщин (Министерство здравоохранения, труда и благосостояния «Упрощенная таблица жизни (год Рейва 3)»). Если умирать в этом возрасте, то для мужчин наибольшая сумма чистой пенсии будет при выходе на пенсию в 62 года, а для женщин — в 69 лет.
Однако это не значит, что «мужчинам стоит получать пенсию досрочно». Средняя продолжительность жизни показывает лишь то, «сколько лет проживет ребенок, родившийся в 0 лет».
Согласно данным в разделе «Состояние выживания по таблице смертности с медианным сроком жизни» этого документа, в настоящее время мужчины в возрасте 60 лет, как ожидается, будут жить до 85 лет примерно в половине случаев, а женщины - до 90 лет. Если в будущем число долгожителей продолжит расти, то лучше отложить получение пенсии.
Рекомендованный возраст для отсрочки получения пенсии составляет 68 лет. Если начать получать пенсию с 68 лет и продолжительность жизни составляет от 84 до 86 лет, то сумма чистой пенсии будет максимальной. Напротив, даже если отсрочить получение пенсии до 74 или 75 лет, наибольшая выгода будет в конце 90-х, поэтому при текущей продолжительности жизни преимущества могут быть незначительными.
Как можно получить отсрочку выплаты?
Пенсия не начинает выплачиваться внезапно, когда человеку исполняется 65 лет. Пенсия основана на принципе "заявительного характера", и если вы не подадите заявку, вы не сможете получать ее никогда.
За примерно 3 месяца до достижения 65 лет вам придёт на дом документы, такие как «Заявление на получение пенсии» и «Уведомление о старой пенсии» от Японского пенсионного агентства. Если вы собираетесь получать пенсию с 65 лет, необходимо заполнить нужные данные в заявлении на получение пенсии и приложить необходимые документы для подачи. В случае досрочного получения пенсии, у вас не будет заявления на получение пенсии, поэтому необходимо обратиться в ближайшее пенсионное учреждение и получить его для оформления.
В этом случае, если вы хотите отложить получение, на момент 65 лет вам не нужно ничего делать. Вы можете беспокоиться об этом, но заранее не нужно подавать заявку, например, с сообщением "Я хочу отложить получение". В случае отложенного получения процедуры будут проводиться, когда вы захотите начать получать.
Во время ожидания отложения пенсии (отложенное ожидание) вы не получаете пенсию. В это время могут произойти непредвиденные обстоятельства, и вам может понадобиться значительная сумма денег. В таких случаях вы можете получить пенсию единовременно за максимальный срок до 5 лет, которую вы не получали до этого.
Например, если вы откладывали пенсию после 65 лет, но в 68 лет вам понадобились значительные деньги, вы можете получить единовременную выплату за три года пенсии с 65 до 68 лет. После получения единовременной выплаты будет выплачиваться сумма пенсии, установленная на 65 лет. Аналогично, если вы решите получить пенсию единовременно в 72 года, вы можете получить единовременную выплату за пять лет пенсии с 67 до 72 лет.
Ранее сумма получаемой пенсии на момент 65 лет становилась «суммой пенсии на момент 65 лет», но с апреля 2023 года, благодаря «условному отсроченному получению на 5 лет» (специальная система условного увеличения отложенной пенсии), стало возможным считать, что до 65-66 лет была отсрочка получения. Это означает, что сумма пенсии после получения единовременной выплаты будет равна той, что на момент 67 лет (увеличенная на 16,8%).
Следовательно, нет необходимости заранее решать, до какого момента следует откладывать получение пенсии. В принципе, следует продолжать откладывать, и если ничего не произойдет, продолжать откладывать, а в случае необходимости можно получить единовременную выплату.
Министерство здравоохранения, труда и благосостояния Японии в «Обзоре системы пенсионного страхования и национальной пенсии» (на финансовый год 2021) сообщает, что на конец финансового года 2021 года ставка отсрочки национальной пенсии составляет 1,8%, а ставка отсрочки пенсионного страхования составляет всего 1,2%. Однако ожидается, что в будущем все больше людей будут выбирать отсрочку пенсионных выплат, чтобы работать, пока могут, и увеличить сумму пенсии на старость.
Посмотреть Оригинал
Содержание носит исключительно справочный характер и не является предложением или офертой. Консультации по инвестициям, налогообложению или юридическим вопросам не предоставляются. Более подробную информацию о рисках см. в разделе «Дисклеймер».
Когда и как получать пенсионные выплаты? Советы по максимизации размера выплат | Формируем активы, одновременно уменьшая налоги | Manekuri - медиа о инвестиционной информации и полезных финансовых советах от Monex Securities
Пенсия является одной из важных опор, поддерживающих жизнь после выхода на пенсию. Поэтому хочется получать как можно больше. Размер пенсии существенно меняется в зависимости от того, «когда и как вы будете ее получать». Давайте вместе рассмотрим, как работает механизм увеличения и уменьшения пенсии, а также как и когда лучше всего ее получать.
Государственная пенсия состоит из двух видов: «Национальная пенсия» и «Пенсия по трудовому стажу»
В Японии есть две государственные пенсионные системы: национальная пенсионная система и пенсионная система для работников.
Государственная пенсионная система является пенсионной системой, в которую могут вступить все граждане в возрасте от 20 до 60 лет. В принципе, если в течение 40 лет с 20 до 60 лет уплачивать установленные взносы на государственное пенсионное страхование, каждый сможет получать полную сумму государственной пенсии. Полная сумма государственной пенсии на 2023 год составляет 795 000 иен (для лиц до 67 лет) и 792 600 иен (для лиц старше 68 лет).
Пенсия по социальному обеспечению — это пенсионная система, в которую вступают служащие и государственные служащие через свои рабочие места. Служащие и государственные служащие платят взносы на пенсионное обеспечение из своей ежемесячной зарплаты. Присоединившись к пенсионной системе по социальному обеспечению, вы также автоматически вступаете в систему национального пенсионного обеспечения. Таким образом, служащие и государственные служащие в будущем смогут получать пенсию как из национального пенсионного обеспечения, так и из пенсионного обеспечения по социальному обеспечению.
Размер пенсии по старости рассчитывается на основе заработной платы и премий, полученных в течение периода участия. В общем, чем дольше вы участвуете и чем больше ваша заработная плата и премии, тем больше будет ваша пенсия.
Также, как правило, после 65 лет пенсионные выплаты из государственного пенсионного страхования называются "основной старческой пенсией", а пенсии из пенсионного страхования по трудовой деятельности называются "старческой пенсией по трудовой деятельности". Кроме того, существуют и другие виды государственных пенсионных выплат, такие как инвалидные пенсии (основная инвалидная пенсия и инвалидная пенсия по трудовой деятельности), которые выплачиваются в случае получения установленной инвалидности, а также пенсии для иждивенцев (основная пенсия для иждивенцев и пенсия для иждивенцев по трудовой деятельности), которые выплачиваются, когда застрахованный умер.
Пенсия изменяется в зависимости от досрочного и отложенного получения
Государственная пенсия и пенсионные накопления по принципу могут быть получены с 65 лет. Однако, если вы хотите, вы можете начать получать их в возрасте от 60 до 75 лет. Начало получения в возрасте от 60 до 64 лет называется досрочным получением, а начало получения в возрасте от 66 до 75 лет называется отсроченным получением.
При досрочном или отсроченном получении пенсии сумма получаемой пенсии изменится.
【図表1】Изменение коэффициента получения пенсии при «досрочном получении» и «отложенном получении» ! Источник: создано компанией (株)Money&You При досрочном получении пенсии процент получения пенсии уменьшается на 0,4% за каждый месяц, на который она была ускорена. Максимально можно получить пенсию на 60 лет раньше, но в этом случае процент получения пенсии составит 76%, что приведет к снижению суммы получаемой пенсии на 24%.
С другой стороны, при отсроченном получении пенсии процент получения пенсии увеличивается на 0,7% за каждый месяц отсрочки. Если отсрочить получение пенсии до 75 лет, процент получения пенсии составит 184%, а сумма получаемой пенсии увеличится на 84%.
Например, если человек получает пенсию в 150000 йен в месяц (1800000 йен в год) в возрасте 65 лет и решает начать получать пенсию раньше, до 60 лет, то сумма пенсии уменьшится на 24%, составив 114000 йен в месяц (1368000 йен в год). Напротив, если пенсия откладывается до 75 лет, сумма пенсии увеличится на 84%, составив 276000 йен в месяц (3312000 йен в год).
Однако указанная сумма пенсии является номинальной. Из пенсии, так же как и из зарплаты сотрудников, будут удерживаться налоги и взносы на социальное обеспечение.
・Подоходный налог
・Налог на жителей
・Страховые взносы по национальному здравоохранению (до 75 лет)
・Страховые взносы для пожилых людей (старше 75 лет)
・Страховые взносы на медицинское обслуживание
Поэтому следует помнить, что сумма «чистой» пенсии будет на примерно 10% - 15% меньше номинальной.
Когда лучше начать получать пенсию?
Пенсионные выплаты продолжаются на протяжении всей жизни, начиная с момента их получения. Изменить их в процессе невозможно. Если бы у человека не было срока жизни, лучше всего было бы максимально отложить получение пенсии. Однако так как у человека есть срок жизни, то оптимальное время начала получения пенсии зависит от того, сколько лет он проживет.
Сравнение размера «точки безубыточности» на номинальной и чистой основе между получением пенсии каждый год с 65 лет и получением пенсии досрочно или с отсрочкой выглядит следующим образом.
【Условия】
・Проживает в Токио, холост, без иждивенцев
・65 лет, сумма пенсии 1,800,000 йен (15,000 йен в месяц)
・Нет дохода, кроме пенсии
・Вычеты из дохода только основные вычеты и страховые взносы
【図表2】Точка безубыточности на основе чистой пенсии ! Источник: создано (株)Money&You На основе номинала точка безубыточности будет представлена ниже.
・Досрочное получение… если жить дольше, сумма пенсии при получении в 65 лет будет больше.
・Отложенное получение... Если вы будете жить дольше, то сумма пенсии при отложенном получении будет больше, чем при получении в 65 лет.
Здесь сумма пенсии составляет 1,8 миллиона иен в год, но это одинаково, независимо от суммы пенсии. В случае досрочного получения пенсии, если жить примерно на 21 год дольше с момента начала получения, сумма пенсии будет больше, чем у человека, получающего пенсию в 65 лет. Кроме того, в случае отсроченного получения пенсии, если жить примерно на 12 лет дольше с момента начала получения, сумма пенсии также будет больше, чем у человека, получающего пенсию в 65 лет.
С другой стороны, точка безубыточности на основе чистого дохода различается в зависимости от таких факторов, как доход, возраст, состав семьи и место жительства. В данном примере она будет на два года позже, чем точка безубыточности на основе номинального дохода.
На 62 года только точка безубыточности на основе чистого дохода смещается, но это связано с тем, что при достижении 65 лет сумма вычета по «вычету из государственного пенсионного налога» увеличивается с 600 000 иен до 1 100 000 иен. Это приводит к тому, что сумма пенсии в 1 541 000 иен для 62-летнего человека становится соответствующей сумме для домохозяйств, не облагаемых налогом на жителей, и налог на жителей не будет взиматься, поэтому чистый доход значительно увеличивается по сравнению с возрастом до 65 лет. Таким образом, точка безубыточности смещается.
Если составить график, показывающий возраст начала получения пенсии, при котором сумма пенсии до вычета налогов и чистая сумма будут максимальными, при условии, что человек доживет до 80-100 лет, он будет выглядеть следующим образом.
【図表3】Возраст начала получения пенсии, при котором общая сумма пенсии увеличивается для лиц в возрасте от 80 до 100 лет ! Источник: (株) Money&You создано На 2021 год средняя продолжительность жизни японцев составляет 81,47 года для мужчин и 87,57 года для женщин (Министерство здравоохранения, труда и благосостояния «Упрощенная таблица жизни (год Рейва 3)»). Если умирать в этом возрасте, то для мужчин наибольшая сумма чистой пенсии будет при выходе на пенсию в 62 года, а для женщин — в 69 лет.
Однако это не значит, что «мужчинам стоит получать пенсию досрочно». Средняя продолжительность жизни показывает лишь то, «сколько лет проживет ребенок, родившийся в 0 лет».
Согласно данным в разделе «Состояние выживания по таблице смертности с медианным сроком жизни» этого документа, в настоящее время мужчины в возрасте 60 лет, как ожидается, будут жить до 85 лет примерно в половине случаев, а женщины - до 90 лет. Если в будущем число долгожителей продолжит расти, то лучше отложить получение пенсии.
Рекомендованный возраст для отсрочки получения пенсии составляет 68 лет. Если начать получать пенсию с 68 лет и продолжительность жизни составляет от 84 до 86 лет, то сумма чистой пенсии будет максимальной. Напротив, даже если отсрочить получение пенсии до 74 или 75 лет, наибольшая выгода будет в конце 90-х, поэтому при текущей продолжительности жизни преимущества могут быть незначительными.
Как можно получить отсрочку выплаты?
Пенсия не начинает выплачиваться внезапно, когда человеку исполняется 65 лет. Пенсия основана на принципе "заявительного характера", и если вы не подадите заявку, вы не сможете получать ее никогда.
За примерно 3 месяца до достижения 65 лет вам придёт на дом документы, такие как «Заявление на получение пенсии» и «Уведомление о старой пенсии» от Японского пенсионного агентства. Если вы собираетесь получать пенсию с 65 лет, необходимо заполнить нужные данные в заявлении на получение пенсии и приложить необходимые документы для подачи. В случае досрочного получения пенсии, у вас не будет заявления на получение пенсии, поэтому необходимо обратиться в ближайшее пенсионное учреждение и получить его для оформления.
В этом случае, если вы хотите отложить получение, на момент 65 лет вам не нужно ничего делать. Вы можете беспокоиться об этом, но заранее не нужно подавать заявку, например, с сообщением "Я хочу отложить получение". В случае отложенного получения процедуры будут проводиться, когда вы захотите начать получать.
Во время ожидания отложения пенсии (отложенное ожидание) вы не получаете пенсию. В это время могут произойти непредвиденные обстоятельства, и вам может понадобиться значительная сумма денег. В таких случаях вы можете получить пенсию единовременно за максимальный срок до 5 лет, которую вы не получали до этого.
Например, если вы откладывали пенсию после 65 лет, но в 68 лет вам понадобились значительные деньги, вы можете получить единовременную выплату за три года пенсии с 65 до 68 лет. После получения единовременной выплаты будет выплачиваться сумма пенсии, установленная на 65 лет. Аналогично, если вы решите получить пенсию единовременно в 72 года, вы можете получить единовременную выплату за пять лет пенсии с 67 до 72 лет.
Ранее сумма получаемой пенсии на момент 65 лет становилась «суммой пенсии на момент 65 лет», но с апреля 2023 года, благодаря «условному отсроченному получению на 5 лет» (специальная система условного увеличения отложенной пенсии), стало возможным считать, что до 65-66 лет была отсрочка получения. Это означает, что сумма пенсии после получения единовременной выплаты будет равна той, что на момент 67 лет (увеличенная на 16,8%).
Следовательно, нет необходимости заранее решать, до какого момента следует откладывать получение пенсии. В принципе, следует продолжать откладывать, и если ничего не произойдет, продолжать откладывать, а в случае необходимости можно получить единовременную выплату.
Министерство здравоохранения, труда и благосостояния Японии в «Обзоре системы пенсионного страхования и национальной пенсии» (на финансовый год 2021) сообщает, что на конец финансового года 2021 года ставка отсрочки национальной пенсии составляет 1,8%, а ставка отсрочки пенсионного страхования составляет всего 1,2%. Однако ожидается, что в будущем все больше людей будут выбирать отсрочку пенсионных выплат, чтобы работать, пока могут, и увеличить сумму пенсии на старость.