UPI charts следующую главу: Глобальный охват, местная переосмысленность

Унифицированный платежный интерфейс Индии (UPI), когда-то смелый эксперимент в области цифровой публичной инфраструктуры (DPI), теперь становится глобальной силой в области платежей.

В знаковом шаге премьер-министр Нарендра Моди запустил UPI в Тринидаде и Тобаго, сигнализируя о растущих амбициях Индии расширить свои финтех-услуги по всему Глобальному Югу и за его пределами. Это знаменует собой определяющий момент в международном пути UPI, так как он ускоряется к тому, чтобы стать конкурентом традиционным мировым платежным гигантам. Объемы транзакций теперь соперничают — а иногда даже превышают — объемы глобального эмитента карт Visa (NASDAQ: V) в определенные дни; UPI не только преобразует платежи на родине, но и переопределяет то, как мир видит цифровые возможности Индии.

Недавний визит Моди в Тринидад и Тобаго — первый визит индийского премьер-министра в карибскую страну за 26 лет — подчеркивает срочность, с которой Индия расширяет свое цифровое влияние на глобальном уровне. По приглашению премьер-министра Тринидада и Тобаго, Камлы Песад-Биссессар, визит Моди стал катализатором смелой новой главы в двусторонних отношениях. Два лидера выпустили совместное заявление, подчеркивающее общую приверженность ускорению цифрового сотрудничества. В значительном первом случае Тринидад и Тобаго стал первой карибской страной, принявшей UPI, передовую цифровую платежную платформу Индии.

«Мы приветствуем ваше решение принять цифровую платежную систему UPI. Это значительный шаг вперед», — сказал Моди в своей речи в Парламенте Тринидада и Тобаго.

«Powered by the platform, Индия стала страной с наибольшим количеством цифровых платежей в реальном времени в мире», — сообщил Моди.

В Индии цифровые платежи стали настолько распространенными, что даже уличные продавцы манго ярко демонстрируют QR-коды для транзакций, сказал Моди. Он добавил, что если кто-то пытается расплатиться наличными, продавцы часто советуют использовать UPI вместо этого, ссылаясь на отсутствие наличных для сдачи как на причину.

Управление платежами UPI в Индии, система мгновенных платежей, которая поддерживает транзакции между равными и торговцами, за последние годы значительно выросло. Резервный банк Индии (RBI) в своем последнем ежегодном отчете сообщил, что в финансовом году 2024-25 общий объем цифровых платежей увеличился на 34,8% и 17,9% по объему и стоимости соответственно.

«Более того, успех UPI поставил Индию в лидирующую позицию с долей 48,5% в глобальных реальных платежах по объему», - говорится в отчете РБИ.

К июню 2025 года UPI обеспечил 18,39 миллиарда транзакций на общую сумму ₹24,04 lakh crore ( примерно $288,5 миллиардов). Этот рост твердо закрепил его роль в качестве доминирующей платформы для цифровых платежей по всей Индии.

«Мы также заинтересованы в сотрудничестве по другим цифровым инновациям, поскольку Индия разрабатывает (инструменты искусственного интеллекта) для содействия росту и развитию в Глобальном Юге. Тринидад и Тобаго будут приоритетной страной для нас», - сказал Моди в своей речи.

Для Тринидада и Тобаго Индия пообещала техническую поддержку для реформирования систем регистрации земельного государственного имущества страны, согласно совместному заявлению. Оба лидера подчеркнули, что продвинутый DPI критически важен для инклюзивного развития, национальных инноваций и глобальной конкурентоспособности.

Во время визита Моди обе страны также согласились быстро изучить возможность более глубокой интеграции решений India Stack, включая DigiLocker, e-Sign и государственный электронный рынок (GeM). India Stack — это набор открытых интерфейсов прикладного программирования (APIs) и цифровых общественных инструментов, которые создают общую цифровую инфраструктуру. Это позволяет предоставлять услуги без бумаги, личных визитов или наличных, делая транзакции и доступ к услугам более быстрыми, простыми и доступными.

Изначально разработанный и запущенный в Индии, India Stack позволил миллиардам людей и бизнесов получить доступ к цифровым услугам, способствуя финансовой и социальной инклюзии. Хотя он носит имя Индии, модель не ограничивается только Индией. Его структура может быть принята любой страной, стремящейся создать экосистему с цифровым приоритетом.

UPI готов превзойти Visa по количеству ежедневных транзакций

Глобальная экспансия UPI ускоряется беспрецедентными темпами. UPI, который является интероперабельной инфраструктурой для платежей в реальном времени, стремительно приближается к глобальной сети платежных карт Visa по объемам транзакций. 1 и 2 июня UPI обработал 644 и 650 миллионов транзакций соответственно, что превышает среднее значение Visa за FY24 в 640 миллионов в день. С резким ростом с майского среднего значения в 602 миллиона до 648 миллионов в начале июня эксперты считают, что UPI на пути к тому, чтобы навсегда обойти Visa.

“Хотя Visa остается доминирующей на глобальном рынке трансграничной торговли, платежей по картам и оффлайн-розничных платежей, UPI стремительно завоевывает повседневную экономику микроплатежей и средних платежей в Индии,” сказал Радж Капур, основатель India Blockchain Alliance (IBA), в интервью CoinGeek.

«UPI будет постоянно опережать Visa по объему ежедневных транзакций в Индии к FY26, и его преимущество будет увеличиваться. На глобальном уровне Visa все еще будет доминировать по стоимости, но UPI превысит 1 миллиард транзакций в день в течение 24 месяцев, что сделает его одной из крупнейших в мире систем реальных платежей по объему», добавил Капур. Доминирование Индии в объемах глобальных мгновенных платежей — обусловленное долей UPI в 48,5% — подчеркивает заметную роль страны в эволюции цифровых финансов. Этот быстрый рост в принятии цифровых платежей сигнализирует о ключевом сдвиге в финансовом ландшафте Индии, расширяя доступ к кредитам, трансформируя методы платежей и ускоряя финансовую инклюзию как внутри страны, так и на международной арене.

"UPI не просто догоняет — он переопределяет правила игры. В отличие от Visa, которая оптимизирована для экономик, ориентированных на кредит, UPI процветает в условиях высокочастотных, низкозатратных взаимодействий между равными. Цифровая инфраструктура Индии построена для масштабирования, и с углублением проникновения смартфонов, когда UPI обгоняет Visa, это не всплеск — это сдвиг," — сказал Рохан Шаран, основатель Timechain Labs, в интервью CoinGeek. Индийская компания Timechain Labs обучает разработчиков и направляет таланты в экосистему блокчейна BSV.

UPI расширяется с IDFC First Bank, инновации Slice

В значительном шаге к финансовой инклюзии для глобальной индийской диаспоры частный кредитор IDFC First Bank, как сообщается, объявил, что нерезиденты Индии (NRIs) могут использовать UPI с международными номерами мобильных телефонов — без индийской SIM-карты. Конкретные держатели счетов в 12 странах, включая Соединенные Штаты, Соединенное Королевство, Австралию и Объединенные Арабские Эмираты, могут связать свои счета с приложениями UPI, такими как Google Pay (NASDAQ: GOOGL), что позволяет совершать бесплатные UPI-транзакции внутри Индии.

Этот шаг знаменует собой критический скачок в создании безграничной цифровой платежной экосистемы Индии. Инициатива нацелена на упрощение управления финансами для НРИ, позволяя им с большим удобством обрабатывать транзакции, связанные с их индийскими банковскими счетами. Это позволяет быстро переводить деньги, оплачивать счета и осуществлять транзакции между равными через UPI ID или QR-коды, все без каких-либо транзакционных сборов. Кроме того, поскольку платежи обрабатываются в индийских рупиях, пользователи избегают комиссий за обмен валюты, что делает платформу безопасным, эффективным и экономически выгодным решением для внутренних цифровых платежей.

В параллельном развитии финтех-компания Slice стремительно движется вперед с дерзким двойным запуском: кредитной картой на базе UPI и первым в своем роде физическим отделением банка в городе Бангалор на юге Индии. Кредитная карта Slice UPI, не имеющая вступительных или ежегодных сборов, позволяет пользователям получать кредит, просто сканируя QR-коды UPI. Сообщается, что она предлагает до 3% кэшбэка на все расходы и функцию "Slice in 3" для беспроцентных рассрочек. Тем временем, только что открытое цифровое отделение банка полностью интегрировано с UPI — от самообслуживания через киоски и банкоматы, которые обрабатывают депозиты и снятие денег, до полного банковского обслуживания и открытия счетов.

Slice работает над фундаментальным redesign банковского опыта, ставя в приоритет технологии, простоту использования и доверие клиентов, с целью сделать финансовые услуги более доступными для каждого индийца. С кредитом на UPI, который готов к следующей волне финансовой инклюзии и доступности кредита, Slice считает, что самым эффективным подходом является согласование более широкой банковской экосистемы вокруг этой инновации.

Что касается банкоматов, работающих на UPI, Slice ожидает, что это значительно снизит затраты, связанные с депозитами и снятиями, что поможет сделать основные банковские услуги финансово устойчивыми и доступными для миллиардов людей по всей стране.

Что дальше для UPI в 2025 году?

Запущенный в 2016 году, UPI произвел революцию в цифровом платежном ландшафте Индии. Созданный для обеспечения мгновенных, совместимых и беспроблемных транзакций, UPI быстро стал образцом совершенства в цифровой общественной инфраструктуре, заслужив международное признание за свое влияние и масштабируемость.

"Следующий рубеж — это программируемые деньги. С пилотными проектами CBDC и внедрением офлайн UPI мы движемся к умным платежам — где правила могут быть встроены в транзакции," сказал Шаран из Timechain Labs в интервью CoinGeek.

«Ожидайте больше трансграничных коридоров, более тесной интеграции с цифровой идентичностью и инноваций в области кредитования на основе согласия. UPI уже не просто инструмент платежей; он сам по себе становится платформенной экономикой», добавил Шаран.

В 2025 году UPI будет развиваться, и Национальная корпорация платежей Индии (NPCI) работает над новой версией, которая позволит осуществлять платежи через широкий спектр умных устройств, а не только через смартфоны. Сообщается, что NPCI разрабатывает совместимую с Интернетом вещей (IoT) систему UPI, которая будет поддерживать автоматические платежи от умных приборов, носимых устройств, подключенных автомобилей и других интернет-устройств. Это означает, что повседневные предметы, такие как умные часы, автомобили, холодильники и стиральные машины, смогут независимо инициировать UPI-платежи.

Например, подключённый автомобиль может автоматически обрабатывать платежи за парковку, или умный телевизор может продлевать подписки без вмешательства пользователя и без необходимости вручную открывать приложение UPI.

Обновленная система будет использовать выделенный виртуальный платежный адрес, связанный с основным UPI ID пользователя, что позволит осуществлять бесшовные транзакции непосредственно с устройств. Это станет возможным благодаря делегированным платежным возможностям в рамках, называемом UPI Circle. NPCI планирует представить это решение UPI, готовое к IoT, на Всемирном фестивале финансовых технологий 2025 года в октябре этого года, при условии получения регуляторного одобрения.

"Я вижу внедрение кредитной линии UPI, так как RBI и NPCI активно расширяют UPI для кредитных линий, позволяя пользователям связывать предварительно одобренные кредитные лимиты от банков с приложениями UPI. Это также откроет мгновенный малый цифровой кредит, особенно для МСБ, работников по найму и сельских потребителей", — сказал Капур из IBA в интервью CoinGeek.

«Связи с международными платежными системами в ОАЭ, Сингапуре, Маврикий, Непале, Шри-Ланке, Франции и других странах станут нормой, поскольку мы можем ожидать принятия QR-кодов UPI в торговых точках за границей и трансакций P2P между регионами, с акцентом на переводы в Персидском заливе, Юго-Восточной Азии и коридоре СААРК», - сказал Капур.

В 2025 году ожидается внедрение офлайн-сервисов UPI, таких как 123PAY для мобильных телефонов и UPI Lite на основе NFC, что поможет людям в районах с плохим доступом в Интернет. Этот шаг, как ожидается, повысит финансовую инклюзию в сельских и отдаленных частях Индии. UPI Lite X является обновлением UPI Lite, которое использует технологию NFC (Near Field Communication) для осуществления офлайн-платежей. Пользователи могут отправлять или получать деньги без Интернета, просто поднося свои телефоны с поддержкой NFC друг к другу.

«Я также вижу интеграцию с CBDC, цифровой рупией Индии, поскольку пилотные проекты уже в стадии реализации, и ожидается, что к концу 2025 года будет обеспечена интероперабельность между кошельками UPI и CBDC», добавил Капур.

Смотрите: Что происходит с технологиями блокчейн в Индии?