UPI grafiklerinin yeni bölümü: Küresel erişim, yerel yeniden keşif

Hindistan'ın Birleşik Ödeme Arayüzü (UPI), bir zamanlar dijital kamu altyapısında cesur bir deney olan (DPI), şimdi küresel bir ödeme gücü olarak ortaya çıkıyor.

Tarihi bir adım olarak, Başbakan Narendra Modi, Trinidad ve Tobago'da UPI'yi başlattı ve Hindistan'ın Global Güney ve ötesinde fintech ayak izini genişletme konusundaki artan hırsını simgeliyor. Bu, UPI'nın uluslararası yolculuğunda belirleyici bir anı işaret ediyor, zira geleneksel küresel ödeme devlerine rakip olma yolunda hız kazanıyor. İşlem hacimleri artık küresel kart ihraççısı Visa (NASDAQ: V) ile yarışıyor—hatta bazı günlerde aşıyor—UPI, yalnızca evde ödemeleri dönüştürmekle kalmıyor, aynı zamanda dünyanın Hindistan'ın dijital yeteneklerini nasıl gördüğünü de yeniden tanımlıyor.

Modi'nin Trinidad ve Tobago'ya yaptığı son ziyaret - 26 yıl aradan sonra Karayip ülkesine giden ilk Hint başbakanı - Hindistan'ın küresel ölçekte dijital etkisini genişletme aciliyetini vurguluyor. Trinidad ve Tobago Başbakanı Kamla Persad-Bissessar tarafından davet edilen Modi'nin ziyareti, ikili ilişkilerde cesur bir yeni bölümün başlangıcını tetikledi. İki lider, dijital işbirliğini hızlandırma konusundaki ortak taahhütlerini vurgulayan ortak bir bildiri yayımladı. Önemli bir ilki gerçekleştirerek, Trinidad ve Tobago, Hindistan'ın öncüsü olduğu dijital ödeme platformu UPI'yı benimseyen ilk Karayip ülkesi oldu.

"UPI dijital ödeme sistemini benimseme kararınızı memnuniyetle karşılıyoruz. Bu, önemli bir ilerleme adımıdır," Modi, Trinidad ve Tobago Parlamento'sundaki konuşmasında söyledi.

"Platform tarafından desteklenen Hindistan, dünyadaki en yüksek sayıda gerçek zamanlı dijital ödemeye sahip ülke haline geldi," Modi bildirdi.

Hindistan'da, dijital ödemeler o kadar yaygınlaştı ki, sokak kenarındaki mango satıcıları bile işlemler için QR kodlarını belirgin bir şekilde sergiliyor, dedi Modi. Ayrıca, eğer birisi nakit ödeme yapmaya çalışırsa, satıcıların genellikle bunun yerine UPI kullanmalarını önerdiğini, değişim için nakit bulunmamasını neden olarak gösterdiğini ekledi.

Hindistan'ın UPI'si, bireyler arası ve ticari işlemleri destekleyen gerçek zamanlı bir ödeme sistemidir ve son yıllarda patlayıcı bir büyüme göstermiştir. Hindistan Merkez Bankası (RBI), en son yıllık raporunda, 2024-25 mali yılında toplam dijital ödemelerin hacim ve değer açısından sırasıyla %34,8 ve %17,9 büyüme kaydettiğini belirtmiştir.

"Ayrıca, UPI'nin başarısı, Hindistan'ı hacim açısından küresel gerçek zamanlı ödemelerde %48.5'lik bir pay ile lider konumuna getirdi," RBI raporunda belirtti.

Haziran 2025 itibarıyla, UPI 18.39 milyar işlem gerçekleştirmiştir ve bu işlemlerin toplam değeri ₹24.04 lakh crore ( yaklaşık $288.5 milyar) olmuştur. Bu artış, UPI'nin Hindistan'daki dijital ödemeler için baskın platform olarak rolünü sağlamlaştırmıştır.

"Hindistan, Küresel Güney'de büyüme ve gelişimi teşvik etmek için (yapay zeka) araçları geliştirirken, diğer dijital yenilikler üzerinde işbirliği yapma konusunda da hevesliyiz. Trinidad ve Tobago bizim için öncelikli bir ülke olacak," dedi Modi konuşmasında.

Trinidad ve Tobago için Hindistan, ülkenin devlet mülkiyet kayıt sistemlerini yeniden yapılandırmak için teknik destek taahhüdünde bulundu, ortak bildiride belirtildiği üzere. Her iki lider de gelişmiş DPI'nın kapsayıcı kalkınma, ulusal yenilik ve küresel rekabetçilik için kritik olduğunu vurguladılar.

Modi'nin ziyareti sırasında, her iki ülke de Hindistan Stack çözümlerinin, DigiLocker, e-Sign ve Hükümet e-Pazarının (GeM) daha derin entegrasyonunu hızla keşfetme konusunda anlaştı. Hindistan Stack, paylaşılan bir dijital altyapı oluşturan açık uygulama programlama arayüzleri (APIs) ve dijital kamu araçlarının bir koleksiyonudur. Hizmetlerin kağıtsız, yüz yüze ziyaretler olmadan veya nakit kullanmadan sunulmasına olanak tanır, böylece işlemler ve hizmetlere erişim daha hızlı, daha kolay ve daha kapsayıcı hale gelir.

Hindistan'da geliştirilen ve başlatılan India Stack, milyarlarca insanın ve işletmenin dijital hizmetlere erişimini sağlayarak finansal ve sosyal kapsayıcılığı artırmıştır. Hindistan'ın adını taşımasına rağmen, model yalnızca Hindistan ile sınırlı değildir. Herhangi bir ülkenin dijital öncelikli bir ekosistem inşa etme amacına yönelik olarak bu çerçevenin benimsenmesi mümkündür.

UPI, günlük işlemlerde Visa'yı geçmek üzere

UPI’nin küresel genişlemesi eşi benzeri görülmemiş bir hızda ivme kazanıyor. UPI, birbirleriyle uyumlu, gerçek zamanlı bir ödeme altyapısıdır ve günlük işlem hacimlerinde küresel kart ödeme ağı olan Visa'ya hızla yaklaşmaktadır. 1 ve 2 Haziran tarihlerinde UPI sırasıyla 644 ve 650 milyon işlem gerçekleştirdi ve bu, Visa'nın FY24 günlük ortalaması olan 640 milyonu aştı. Mayıs ayındaki günlük ortalama 602 milyondan Haziran'ın başındaki 648 milyona keskin bir artışla, uzmanlar UPI'nın Visa'yı kalıcı olarak geçme yolunda olduğunu düşünüyor.

“Visa, uluslararası ticarette, kart ödemelerinde ve çevrimdışı perakende ödemelerinde dünya genelinde hâlâ baskınken, UPI Hindistan'daki günlük mikrodan orta ölçekli yerel ödeme ekonomisini hızla ele geçiriyor,” Hindistan Blockchain Alliance (IBA) kurucusu Raj Kapoor, CoinGeek'e söyledi.

"UPI, FY26 itibarıyla Hindistan'ın günlük işlem hacimlerinde Visa'nın önünde kalmaya devam edecek ve fark açılacak. Küresel olarak, Visa değer bakımından hâlâ baskın olacak, ancak UPI, 24 ay içinde günde 1 milyar işlemi geçecek ve bu da onu hacim olarak dünyanın en büyük anlık ödeme sistemlerinden biri haline getirecek," diye ekledi Kapoor. Hindistan'ın küresel gerçek zamanlı ödeme hacimlerindeki hakimiyeti—UPI'nın %48,5'lik payı ile—ülkenin dijital finansın evrindeki belirgin rolünü vurgulamaktadır. Dijital ödeme benimsemedeki bu hızlı büyüme, Hindistan'ın finansal manzarasında önemli bir değişimi işaret ediyor, krediye erişimi genişletiyor, ödeme yöntemlerini dönüştürüyor ve ülke içinde ve uluslararası alanda finansal kapsayıcılığı hızlandırıyor.

"UPI sadece yetişmekle kalmıyor - oyunu yeniden tanımlıyor. Kredi odaklı ekonomiler için optimize edilmiş Visa'nın aksine, UPI yüksek frekanslı, düşük maliyetli, eşler arası etkileşimlerde başarılı oluyor. Hindistan'ın dijital altyapısı ölçek için inşa edildi ve akıllı telefon penetrasyonu derinleştikçe, UPI'nın Visa'yı geçmesi bir zirve değil - bir kayma," Timechain Labs'ın kurucusu Rohan Sharan, CoinGeek'e söyledi. Hindistan'ın Timechain Labs'ı geliştiricileri eğitmekte ve BSV blockchain ekosistemine yetenekleri yönlendirmekte.

UPI, IDFC First Bank ve Slice yenilikleri ile genişliyor

Küresel Hint diasporası için finansal kapsayıcılık adına büyük bir adımda, özel sektör bankası IDFC First Bank'ın, yurt dışında yaşayan Hintlilerin (NRIs) uluslararası mobil numaralarla UPI kullanabileceğini duyurduğu bildirildi — herhangi bir Hint SIM kartına gerek yok. Amerika Birleşik Devletleri, Birleşik Krallık, Avustralya ve Birleşik Arap Emirlikleri dahil olmak üzere 12 ülkede belirli hesap sahipleri, Google Pay gibi UPI uygulamalarına hesaplarını bağlayabilir ve Hindistan içinde ücretsiz UPI işlemleri gerçekleştirebilir.

Bu adım, Hindistan'ın dijital ödeme ekosistemini sınır ötesi hale getirmede kritik bir sıçramayı işaret ediyor. İnisiyatif, NRI'lerin finans yönetimini daha kolay hale getirmeyi amaçlıyor ve onlara, Hindistan'daki banka hesaplarıyla bağlantılı işlemleri daha rahat bir şekilde yönetme imkanı sunuyor. UPI ID'leri veya QR kodları aracılığıyla hızlı para transferleri, fatura ödemeleri ve bireyler arası işlemler gerçekleştiriyor, tüm bunları işlem ücretleri olmadan yapıyor. Ayrıca, ödemeler Hint Rupisi cinsinden işlendiği için, kullanıcılar döviz ücretlerinden kaçınıyor, bu da platformu yerel dijital ödemeler için güvenli, verimli ve maliyet etkin bir çözüm haline getiriyor.

Paralel bir gelişmede, fintech şirketi Slice, cesur bir çift lansmanla ilerliyor: UPI destekli bir kredi kartı ve güney Hindistan'daki Bengaluru şehrinde bir ilki temsil eden fiziksel bir banka şubesi. Slice UPI kredi kartı, üyelik veya yıllık ücret olmaksızın, kullanıcıların yalnızca UPI QR kodlarını tarayarak krediye erişmelerini sağlıyor. Tüm harcamalarda %3'e kadar nakit iade sunduğu ve faizsiz taksitler için "Slice in 3" özelliği ile geldiği bildirilmektedir. Bu arada, yeni açılan dijital banka şubesi, UPI ile tamamen entegre - para yatırma ve çekme işlemlerini gerçekleştiren self servis kiosklar ve ATM'lerden, tam hizmet bankacılığı ve hesap açılışına kadar.

Slice, teknolojiyi, kullanım kolaylığını ve müşteri güvenini öncelikli hale getirerek bankacılık deneyimini temelden yeniden tasarlamaya çalışıyor. Amacı, finansal hizmetleri her Hintliye daha erişilebilir hale getirmektir. UPI üzerinde kredi, finansal kapsayıcılığın ve kredi erişilebilirliğinin bir sonraki dalgasını yönlendirmeye hazırken, Slice, en etkili yaklaşımın bu yenilik etrafında daha geniş bankacılık ekosistemini hizalamak olduğuna inanıyor.

Slice'ın UPI destekli ATM'si ile ilgili olarak, bu durumun yatırımlar ve çekimler ile ilgili maliyetleri önemli ölçüde düşüreceği, böylece temel bankacılık hizmetlerini ülke genelinde milyarlarca insan için finansal olarak sürdürülebilir ve erişilebilir hale getireceği öngörülüyor.

2025'te UPI için sırada ne var?

2016 yılında başlatılan UPI, Hindistan'ın dijital ödeme alanında devrim yarattı. Anlık, birbirleriyle uyumlu ve zahmetsiz işlemleri mümkün kılmak için tasarlanan UPI, hızla dijital kamu altyapısında mükemmellik modeline dönüştü ve etkisi ve ölçeklenebilirliği ile küresel tanınma kazandı.

"Bir sonraki sınır programlanabilir para. CBDC pilotları devam ederken ve çevrimdışı UPI yayına geçerken, kuralların işlemlere gömülebileceği akıllı ödemelere doğru ilerliyoruz," dedi Timechain Labs'tan Sharan, CoinGeek'e.

"Daha fazla sınır ötesi koridor, dijital kimlikle daha sıkı entegrasyon ve rıza temelli kredi etrafında yenilikler bekleyin. UPI artık sadece bir ödeme aracı değil; kendisi bir platform ekonomisi haline geliyor," diye ekledi Sharan.

2025'te, UPI, Hindistan Ulusal Ödeme Şirketi (NPCI) tarafından, sadece akıllı telefonlar değil, geniş bir akıllı cihaz yelpazesi aracılığıyla ödemeleri mümkün kılacak yeni bir versiyonla evrim geçirmesi bekleniyor. NPCI'nin, akıllı cihazlar, giyilebilir teknolojiler, bağlı araçlar ve diğer internet bağlantılı cihazlardan otomatik ödemeleri destekleyecek bir Nesnelerin İnterneti (IoT) uyumlu UPI sistemi geliştirdiği bildiriliyor. Bu, akıllı saatler, arabalar, buzdolapları ve çamaşır makineleri gibi günlük eşyaların bağımsız olarak UPI ödemeleri başlatabileceği anlamına geliyor.

Örneğin, bir bağlı otomobil otopark ödemelerini otomatik olarak yapabilir veya bir akıllı TV abonelikleri kullanıcı müdahalesi olmadan ve manuel olarak bir UPI uygulaması açmadan yenileyebilir.

Geliştirilmiş sistem, bir kullanıcının ana UPI kimliğine bağlı özel bir sanal ödeme adresi kullanacak ve bu sayede cihazlardan doğrudan kesintisiz işlemler yapılmasını sağlayacak. Bu, UPI Circle adı verilen bir çerçeve altında delege edilmiş ödeme yetenekleri aracılığıyla mümkün olacak. NPCI, bu IoT uyumlu UPI çözümünü bu yıl Ekim ayında 2025 Küresel Fintech Festivali'nde, düzenleyici onaya tabi olarak, tanıtmayı hedefliyor.

“RBI ve NPCI'nın kredi hatlarını aktif olarak genişlettiği UPI kredi hattı uygulamasını görüyorum, böylece kullanıcıların bankalardan ön onaylı kredi limitlerini UPI uygulamalarına bağlamalarına izin veriyor. Bu, özellikle KOBİ'ler, gig çalışanlar ve kırsal tüketiciler için anlık küçük dijital kredileri de açacak.” IBA'dan Kapoor, CoinGeek'e söyledi.

"UAE, Singapur, Mauritius, Nepal, Sri Lanka, Fransa ve daha fazlasındaki uluslararası ödeme sistemleri ile bağlantılar, yurt dışında ticaret noktalarında UPI QR kodu kabulü ve sınır ötesi P2P havaleleri bekleyebileceğimiz için norm haline gelecektir; bu noktada özellikle Körfez, Güneydoğu Asya ve SAARC koridoru havalelerine odaklanılacaktır," dedi Kapoor.

2025'te, özellikli telefonlar için 123PAY gibi çevrimdışı UPI hizmetlerinin ve NFC tabanlı UPI Lite'ın uygulamaya konulması bekleniyor, bu da kötü internet erişimine sahip bölgelerdeki insanlara yardımcı olacak. Bu adımın, Hindistan'ın kırsal ve uzak bölgelerinde finansal kapsayıcılığı artırması bekleniyor. UPI Lite X, çevrimdışı ödemelere izin veren NFC (Yakın Alan İletişimi) teknolojisini kullanan UPI Lite'ın bir yükseltmesidir. Kullanıcılar, internet olmadan sadece NFC destekli telefonlarını bir araya getirerek para gönderebilir veya alabilirler.

Kapoor, "Hindistan'ın dijital rupisi olan CBDC ile entegrasyonu da görüyorum. Pilot uygulamalar devam ediyor ve 2025'in sonuna kadar UPI ve CBDC cüzdanları arasında birlikte çalışabilirlik bekleniyor," diye ekledi.

İzle: Hindistan'da blok zincir teknolojisiyle neler oluyor?