Khi nào và làm thế nào để nhận lương hưu? Mẹo tối đa hóa số tiền nhận được | Trong khi tiết kiệm thuế, hãy hình thành tài sản | Manekuri Thông tin đầu tư và phương tiện hữu ích về tiền từ Monex Securities
Lương hưu là một trong những trụ cột quan trọng hỗ trợ cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Vì vậy, chúng ta muốn nhận được càng nhiều càng tốt. Lương hưu sẽ thay đổi đáng kể tùy thuộc vào "khi nào và cách thức nhận". Hãy cùng nhau suy nghĩ về cách thức tăng giảm của lương hưu và khi nào, cách nào là tốt nhất để nhận lương hưu.
Bảo hiểm hưu trí công cộng bao gồm hai loại: "Bảo hiểm hưu trí quốc dân" và "Bảo hiểm hưu trí lao động"
Có hai loại quỹ hưu trí công cộng ở Nhật Bản: quỹ hưu trí quốc dân và quỹ hưu trí phúc lợi.
Bảo hiểm hưu trí quốc dân là một loại hưu trí mà mọi người từ 20 đến 60 tuổi đều phải tham gia. Nguyên tắc là trong khoảng thời gian 40 năm từ 20 đến 60 tuổi, nếu bạn đóng đầy đủ phí bảo hiểm quốc dân quy định, bất kỳ ai cũng có thể nhận được mức hưu trí quốc dân tối đa. Mức hưu trí quốc dân tối đa cho năm tài chính 2023 là 795,000 yên (dưới 67 tuổi) và 792,600 yên (trên 68 tuổi).
Bảo hiểm hưu trí phúc lợi là loại bảo hiểm hưu trí mà nhân viên công ty và công chức tham gia thông qua nơi làm việc của họ. Nhân viên công ty và công chức phải trả phí bảo hiểm hưu trí phúc lợi hàng tháng từ lương của họ. Khi tham gia bảo hiểm hưu trí phúc lợi, họ cũng sẽ tham gia đồng thời vào bảo hiểm hưu trí quốc dân. Do đó, nhân viên công ty và công chức sẽ nhận được lương hưu từ cả bảo hiểm hưu trí quốc dân và bảo hiểm hưu trí phúc lợi trong tương lai.
Mức hưởng lương hưu an sinh xã hội được tính toán dựa trên mức lương và tiền thưởng trong thời gian tham gia. Cơ bản, tham gia lâu hơn và mức lương cũng như tiền thưởng cao hơn sẽ làm tăng số tiền lương hưu.
Ngoài ra, theo nguyên tắc, sau 65 tuổi, lương hưu nhận được từ Bảo hiểm hưu trí quốc dân được gọi là "Lương hưu cơ bản", và lương hưu nhận được từ Bảo hiểm hưu trí xã hội được gọi là "Lương hưu xã hội". Ngoài ra, trong hệ thống lương hưu công, còn có lương hưu khuyết tật (Lương hưu cơ bản khuyết tật và Lương hưu xã hội khuyết tật) mà người nhận được khi bị khuyết tật, và lương hưu cho người thừa kế (Lương hưu cơ bản cho người thừa kế và Lương hưu xã hội cho người thừa kế) khi người tham gia qua đời.
Tiền hưu trí thay đổi số tiền giữa nhận trước thời hạn và nhận muộn
Bảo hiểm hưu trí quốc dân và bảo hiểm hưu trí công ty sẽ được nhận từ 65 tuổi theo nguyên tắc. Tuy nhiên, nếu có nguyện vọng, bạn cũng có thể nhận từ 60 đến 75 tuổi. Việc bắt đầu nhận tiền khi từ 60 đến 64 tuổi được gọi là nhận sớm, và việc bắt đầu nhận tiền từ 66 đến 75 tuổi được gọi là nhận muộn.
Khi nhận lương hưu sớm hoặc muộn, số tiền lương hưu bạn nhận được sẽ thay đổi.
【図表1】Thay đổi tỷ lệ nhận lương hưu "Nhận trước thời hạn" và "Nhận sau thời hạn"
Nguồn: (Công ty) Money&You tạo ra
Trong trường hợp nhận lương hưu sớm, tỷ lệ nhận lương hưu sẽ giảm 0,4% cho mỗi tháng nhận trước thời hạn. Có thể nhận trước tối đa đến 60 tuổi, nhưng trong trường hợp đó, tỷ lệ nhận lương hưu sẽ là 76%, và số tiền lương hưu nhận được sẽ giảm 24%.
Trong trường hợp nhận lương hưu muộn, tỷ lệ nhận lương hưu sẽ tăng 0.7% cho mỗi tháng trì hoãn. Nếu trì hoãn nhận lương hưu đến tối đa là 75 tuổi, tỷ lệ nhận lương hưu sẽ là 184%, và số tiền lương hưu nhận được sẽ tăng 84%.
Ví dụ, nếu một người nhận lương hưu 150.000 yên mỗi tháng (1.800.000 yên mỗi năm) ở tuổi 65 nhưng nhận lương hưu sớm trước 60 tuổi, số tiền lương hưu sẽ giảm 24% xuống còn 114.000 yên mỗi tháng (1.368.000 yên mỗi năm). Ngược lại, nếu họ trì hoãn nhận lương hưu đến 75 tuổi, số tiền lương hưu sẽ tăng 84% lên 276.000 yên mỗi tháng (3.312.000 yên mỗi năm).
Tuy nhiên, số tiền lương hưu ở trên chỉ là số tiền danh nghĩa. Từ lương hưu cũng sẽ bị trừ thuế và phí bảo hiểm xã hội giống như lương của nhân viên công ty.
・Thuế thu nhập
・Thuế cư trú
・Bảo hiểm y tế quốc dân (dưới 75 tuổi)
・Bảo hiểm y tế cho người cao tuổi (trên 75 tuổi)
・Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
Do đó, hãy nhớ rằng số tiền "ròng" của lương hưu sẽ giảm khoảng 10% đến 15% so với số tiền ghi trên giấy.
Khi nào thì nên nhận lương hưu?
Tỷ lệ nhận lương hưu sẽ tiếp tục suốt đời một khi bắt đầu nhận lương hưu. Không thể thay đổi giữa chừng. Nếu con người không có tuổi thọ, việc trì hoãn tối đa sẽ là tốt nhất. Tuy nhiên, con người có tuổi thọ, vì vậy thời điểm bắt đầu nhận lương hưu sẽ thay đổi tùy thuộc vào việc sống đến tuổi nào.
Khi so sánh điểm "hòa vốn" về mặt giá trị danh nghĩa và thu nhập thực tế giữa việc nhận lương hưu hàng năm từ 65 tuổi và việc nhận lương hưu sớm hoặc muộn, sẽ có những kết quả như sau.
【Điều kiện】
・Cư trú tại Tokyo, độc thân, không có người phụ thuộc
・Mức lương hưu nhận khi 65 tuổi là 1,8 triệu yên (15 triệu yên mỗi tháng)
・Không có thu nhập ngoài lương hưu
・Giảm trừ thu nhập chỉ có giảm trừ cơ bản và phí bảo hiểm xã hội
【図表2】Điểm hòa vốn trên cơ sở số tiền thực nhận từ lương hưu
Nguồn: (Công ty) Money&You tạo ra
Tại điểm hòa vốn dựa trên mệnh giá, điều này được thể hiện như sau.
・Nhận trợ cấp sớm… Nếu sống lâu hơn, số tiền trợ cấp từ 65 tuổi sẽ nhiều hơn.
・Trì hoãn nhận lương hưu… Nếu sống lâu hơn, thì việc trì hoãn nhận lương hưu sẽ mang lại số tiền lương hưu cao hơn so với nhận lương hưu ở tuổi 65.
Tại đây, chúng tôi đã đặt số tiền hưu trí là 1.800.000 yên mỗi năm, nhưng số tiền hưu trí có bao nhiêu cũng không sao cả. Trong trường hợp nhận lương hưu sớm, nếu sống lâu hơn khoảng 21 năm so với người nhận lương hưu ở tuổi 65, thì số tiền hưu trí sẽ cao hơn. Ngoài ra, trong trường hợp nhận lương hưu muộn, nếu sống lâu hơn khoảng 12 năm so với người nhận lương hưu ở tuổi 65, thì số tiền hưu trí cũng sẽ cao hơn.
Mặt khác, điểm hòa vốn trên cơ sở thu nhập ròng khác nhau tùy thuộc vào thu nhập, độ tuổi, cấu trúc gia đình và nơi ở của mỗi người. Trong trường hợp này, điểm hòa vốn trên cơ sở giá trị danh nghĩa sẽ muộn hơn khoảng 2 năm.
Tại tuổi 62, điểm hòa vốn dựa trên thu nhập ròng chậm lại, nhưng điều này là do khi 65 tuổi, mức khấu trừ của "khấu trừ lương hưu công cộng" sẽ tăng từ 600.000 yên lên 1.100.000 yên. Điều này dẫn đến số tiền lương hưu của người 62 tuổi là 1.541.000 yên trở thành số tiền thuộc hộ gia đình không phải nộp thuế cư trú, do đó sẽ không phải nộp thuế cư trú, và thu nhập ròng sẽ tăng mạnh so với khi chưa đủ 65 tuổi. Do đó, điểm hòa vốn đang chậm lại.
Nếu tổng hợp độ tuổi bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí mà có số tiền trợ cấp danh nghĩa và thực tế cao nhất khi sống đến 80-100 tuổi, sẽ có đồ thị như sau.
【図表3】Tuổi bắt đầu nhận lương hưu khi tổng số tiền lương hưu tăng lên từ 80 đến 100 tuổi
Nguồn: Công ty (株) Money&You thực hiện
Tính đến năm 2021, tuổi thọ trung bình của người Nhật là 81,47 tuổi đối với nam giới và 87,57 tuổi đối với nữ giới (Bộ Y tế, Lao động và Phúc lợi Nhật Bản "Bảng sinh tử đơn giản (Năm Reiwa thứ 3)"). Nếu chết ở độ tuổi này, nam giới sẽ nhận được số tiền hưu trí cao nhất nếu nhận lương hưu vào năm 62 tuổi, trong khi nữ giới sẽ đạt được số tiền cao nhất nếu nhận vào năm 69 tuổi.
Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là "đàn ông nên nhận lương hưu sớm hơn". Tuổi thọ trung bình chỉ cho thấy "một đứa trẻ 0 tuổi sẽ sống được bao nhiêu tuổi".
Theo "Tình trạng sống sót trên bảng sinh tồn trung bình tuổi thọ" trong tài liệu đó, một người đàn ông 60 tuổi hiện tại có khoảng một nửa khả năng sống đến 85 tuổi, trong khi phụ nữ có khoảng một nửa khả năng sống đến 90 tuổi. Nếu số người sống lâu tiếp tục tăng lên, thì nên nhận lương hưu muộn hơn.
Thời gian nhận lương hưu muộn nhất là 68 tuổi. Nếu bạn nhận lương hưu từ 68 tuổi, số tiền lương hưu thực nhận sẽ nhiều nhất nếu tuổi thọ là từ 84 đến 86 tuổi. Ngược lại, nếu bạn trì hoãn nhận lương hưu đến 74 hoặc 75 tuổi, thì lợi ích lớn nhất sẽ đến vào những năm 90, vì vậy với tuổi thọ hiện tại, có thể sẽ không có nhiều lợi ích.
Làm thế nào để có thể nhận trợ cấp muộn?
Tiền hưu trí không phải tự động bắt đầu khi bạn đạt 65 tuổi. Tiền hưu trí theo "nguyên tắc đăng ký", có nghĩa là nếu bạn không tự mình đăng ký, bạn sẽ không bao giờ nhận được.
Khoảng 3 tháng trước khi bước sang tuổi 65, các tài liệu như "Đơn yêu cầu nhận lương hưu" và "Thông báo lương hưu" từ Tổ chức Lương hưu Nhật Bản sẽ được gửi đến nhà bạn. Nếu bạn nhận lương hưu từ tuổi 65, bạn cần điền thông tin cần thiết vào đơn yêu cầu lương hưu và nộp kèm các tài liệu cần thiết. Trong trường hợp nhận lương hưu sớm, bạn sẽ không có đơn yêu cầu lương hưu nên cần đến văn phòng lương hưu gần nhất để lấy đơn và thực hiện thủ tục.
Ngược lại, nếu bạn muốn nhận trợ cấp muộn, thì không có gì cần làm vào thời điểm 65 tuổi. Bạn có thể lo lắng về điều này, nhưng không cần phải nộp đơn trước như "Tôi sẽ nhận trợ cấp muộn". Trong trường hợp nhận trợ cấp muộn, bạn sẽ thực hiện thủ tục khi bạn muốn bắt đầu nhận trợ cấp.
Trong thời gian trì hoãn nhận lương hưu (chờ trì hoãn), bạn sẽ không nhận được lương hưu. Trong thời gian này, có thể xảy ra những tình huống bất ngờ, và bạn có thể cần một khoản tiền lớn. Trong những trường hợp như vậy, bạn có thể nhận lương hưu mà bạn chưa nhận trong tối đa 5 năm qua một lần.
Ví dụ, nếu bạn đã hoãn nhận lương hưu sau 65 tuổi nhưng cần một khoản tiền lớn vào lúc 68 tuổi, bạn có thể nhận lương hưu của 3 năm từ 65 đến 68 tuổi một lần. Sau khi nhận một lần, số tiền lương hưu sẽ được chi trả theo mức lương hưu tại thời điểm 65 tuổi. Tương tự, nếu bạn nhận lương hưu một lần vào lúc 72 tuổi, bạn có thể nhận lương hưu của 5 năm từ 67 đến 72 tuổi một lần.
Trước đây, số tiền lương hưu nhận được sau này trở thành "số tiền lương hưu tại thời điểm 65 tuổi", nhưng kể từ tháng 4 năm 2023, nhờ vào "chế độ tăng cường giảm thiểu 5 năm" (một chế độ đặc biệt về việc giảm thiểu lương hưu), trong khoảng thời gian từ 65 đến 66 tuổi sẽ được coi là đã nhận lương hưu muộn. Điều này có nghĩa là số tiền lương hưu nhận được sau khi nhận tiền một lần sẽ là số tiền tại thời điểm 67 tuổi (tăng 16,8%).
Do đó, việc hoãn nhận lương hưu không cần phải được quyết định trước đến khi nào. Về cơ bản, bạn có thể hoãn lại, và nếu không có vấn đề gì đặc biệt, hãy tiếp tục hoãn, và nếu có trường hợp bất ngờ xảy ra, bạn có thể nhận một lần.
Bộ Lao động và phúc lợi xã hội cho biết trong "Tổng quan về bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm hưu trí quốc gia" (năm tài chính 2021), tỷ lệ trì hoãn của bảo hiểm hưu trí quốc gia vào cuối năm tài chính 2021 là 1,8%, trong khi tỷ lệ trì hoãn của bảo hiểm hưu trí doanh nghiệp chỉ là 1,2%. Tuy nhiên, dự kiến trong tương lai sẽ có nhiều người chọn trì hoãn nhận lương hưu để làm việc cho đến khi có thể, nhằm tăng số tiền lương hưu nhận được trong giai đoạn nghỉ hưu.
Xem bản gốc
Nội dung chỉ mang tính chất tham khảo, không phải là lời chào mời hay đề nghị. Không cung cấp tư vấn về đầu tư, thuế hoặc pháp lý. Xem Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm để biết thêm thông tin về rủi ro.
Khi nào và làm thế nào để nhận lương hưu? Mẹo tối đa hóa số tiền nhận được | Trong khi tiết kiệm thuế, hãy hình thành tài sản | Manekuri Thông tin đầu tư và phương tiện hữu ích về tiền từ Monex Securities
Lương hưu là một trong những trụ cột quan trọng hỗ trợ cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Vì vậy, chúng ta muốn nhận được càng nhiều càng tốt. Lương hưu sẽ thay đổi đáng kể tùy thuộc vào "khi nào và cách thức nhận". Hãy cùng nhau suy nghĩ về cách thức tăng giảm của lương hưu và khi nào, cách nào là tốt nhất để nhận lương hưu.
Bảo hiểm hưu trí công cộng bao gồm hai loại: "Bảo hiểm hưu trí quốc dân" và "Bảo hiểm hưu trí lao động"
Có hai loại quỹ hưu trí công cộng ở Nhật Bản: quỹ hưu trí quốc dân và quỹ hưu trí phúc lợi.
Bảo hiểm hưu trí quốc dân là một loại hưu trí mà mọi người từ 20 đến 60 tuổi đều phải tham gia. Nguyên tắc là trong khoảng thời gian 40 năm từ 20 đến 60 tuổi, nếu bạn đóng đầy đủ phí bảo hiểm quốc dân quy định, bất kỳ ai cũng có thể nhận được mức hưu trí quốc dân tối đa. Mức hưu trí quốc dân tối đa cho năm tài chính 2023 là 795,000 yên (dưới 67 tuổi) và 792,600 yên (trên 68 tuổi).
Bảo hiểm hưu trí phúc lợi là loại bảo hiểm hưu trí mà nhân viên công ty và công chức tham gia thông qua nơi làm việc của họ. Nhân viên công ty và công chức phải trả phí bảo hiểm hưu trí phúc lợi hàng tháng từ lương của họ. Khi tham gia bảo hiểm hưu trí phúc lợi, họ cũng sẽ tham gia đồng thời vào bảo hiểm hưu trí quốc dân. Do đó, nhân viên công ty và công chức sẽ nhận được lương hưu từ cả bảo hiểm hưu trí quốc dân và bảo hiểm hưu trí phúc lợi trong tương lai.
Mức hưởng lương hưu an sinh xã hội được tính toán dựa trên mức lương và tiền thưởng trong thời gian tham gia. Cơ bản, tham gia lâu hơn và mức lương cũng như tiền thưởng cao hơn sẽ làm tăng số tiền lương hưu.
Ngoài ra, theo nguyên tắc, sau 65 tuổi, lương hưu nhận được từ Bảo hiểm hưu trí quốc dân được gọi là "Lương hưu cơ bản", và lương hưu nhận được từ Bảo hiểm hưu trí xã hội được gọi là "Lương hưu xã hội". Ngoài ra, trong hệ thống lương hưu công, còn có lương hưu khuyết tật (Lương hưu cơ bản khuyết tật và Lương hưu xã hội khuyết tật) mà người nhận được khi bị khuyết tật, và lương hưu cho người thừa kế (Lương hưu cơ bản cho người thừa kế và Lương hưu xã hội cho người thừa kế) khi người tham gia qua đời.
Tiền hưu trí thay đổi số tiền giữa nhận trước thời hạn và nhận muộn
Bảo hiểm hưu trí quốc dân và bảo hiểm hưu trí công ty sẽ được nhận từ 65 tuổi theo nguyên tắc. Tuy nhiên, nếu có nguyện vọng, bạn cũng có thể nhận từ 60 đến 75 tuổi. Việc bắt đầu nhận tiền khi từ 60 đến 64 tuổi được gọi là nhận sớm, và việc bắt đầu nhận tiền từ 66 đến 75 tuổi được gọi là nhận muộn.
Khi nhận lương hưu sớm hoặc muộn, số tiền lương hưu bạn nhận được sẽ thay đổi.
【図表1】Thay đổi tỷ lệ nhận lương hưu "Nhận trước thời hạn" và "Nhận sau thời hạn"
Nguồn: (Công ty) Money&You tạo ra
Trong trường hợp nhận lương hưu sớm, tỷ lệ nhận lương hưu sẽ giảm 0,4% cho mỗi tháng nhận trước thời hạn. Có thể nhận trước tối đa đến 60 tuổi, nhưng trong trường hợp đó, tỷ lệ nhận lương hưu sẽ là 76%, và số tiền lương hưu nhận được sẽ giảm 24%.
Trong trường hợp nhận lương hưu muộn, tỷ lệ nhận lương hưu sẽ tăng 0.7% cho mỗi tháng trì hoãn. Nếu trì hoãn nhận lương hưu đến tối đa là 75 tuổi, tỷ lệ nhận lương hưu sẽ là 184%, và số tiền lương hưu nhận được sẽ tăng 84%.
Ví dụ, nếu một người nhận lương hưu 150.000 yên mỗi tháng (1.800.000 yên mỗi năm) ở tuổi 65 nhưng nhận lương hưu sớm trước 60 tuổi, số tiền lương hưu sẽ giảm 24% xuống còn 114.000 yên mỗi tháng (1.368.000 yên mỗi năm). Ngược lại, nếu họ trì hoãn nhận lương hưu đến 75 tuổi, số tiền lương hưu sẽ tăng 84% lên 276.000 yên mỗi tháng (3.312.000 yên mỗi năm).
Tuy nhiên, số tiền lương hưu ở trên chỉ là số tiền danh nghĩa. Từ lương hưu cũng sẽ bị trừ thuế và phí bảo hiểm xã hội giống như lương của nhân viên công ty.
・Thuế thu nhập
・Thuế cư trú
・Bảo hiểm y tế quốc dân (dưới 75 tuổi)
・Bảo hiểm y tế cho người cao tuổi (trên 75 tuổi)
・Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
Do đó, hãy nhớ rằng số tiền "ròng" của lương hưu sẽ giảm khoảng 10% đến 15% so với số tiền ghi trên giấy.
Khi nào thì nên nhận lương hưu?
Tỷ lệ nhận lương hưu sẽ tiếp tục suốt đời một khi bắt đầu nhận lương hưu. Không thể thay đổi giữa chừng. Nếu con người không có tuổi thọ, việc trì hoãn tối đa sẽ là tốt nhất. Tuy nhiên, con người có tuổi thọ, vì vậy thời điểm bắt đầu nhận lương hưu sẽ thay đổi tùy thuộc vào việc sống đến tuổi nào.
Khi so sánh điểm "hòa vốn" về mặt giá trị danh nghĩa và thu nhập thực tế giữa việc nhận lương hưu hàng năm từ 65 tuổi và việc nhận lương hưu sớm hoặc muộn, sẽ có những kết quả như sau.
【Điều kiện】
・Cư trú tại Tokyo, độc thân, không có người phụ thuộc
・Mức lương hưu nhận khi 65 tuổi là 1,8 triệu yên (15 triệu yên mỗi tháng)
・Không có thu nhập ngoài lương hưu
・Giảm trừ thu nhập chỉ có giảm trừ cơ bản và phí bảo hiểm xã hội
【図表2】Điểm hòa vốn trên cơ sở số tiền thực nhận từ lương hưu
Nguồn: (Công ty) Money&You tạo ra
Tại điểm hòa vốn dựa trên mệnh giá, điều này được thể hiện như sau.
・Nhận trợ cấp sớm… Nếu sống lâu hơn, số tiền trợ cấp từ 65 tuổi sẽ nhiều hơn.
・Trì hoãn nhận lương hưu… Nếu sống lâu hơn, thì việc trì hoãn nhận lương hưu sẽ mang lại số tiền lương hưu cao hơn so với nhận lương hưu ở tuổi 65.
Tại đây, chúng tôi đã đặt số tiền hưu trí là 1.800.000 yên mỗi năm, nhưng số tiền hưu trí có bao nhiêu cũng không sao cả. Trong trường hợp nhận lương hưu sớm, nếu sống lâu hơn khoảng 21 năm so với người nhận lương hưu ở tuổi 65, thì số tiền hưu trí sẽ cao hơn. Ngoài ra, trong trường hợp nhận lương hưu muộn, nếu sống lâu hơn khoảng 12 năm so với người nhận lương hưu ở tuổi 65, thì số tiền hưu trí cũng sẽ cao hơn.
Mặt khác, điểm hòa vốn trên cơ sở thu nhập ròng khác nhau tùy thuộc vào thu nhập, độ tuổi, cấu trúc gia đình và nơi ở của mỗi người. Trong trường hợp này, điểm hòa vốn trên cơ sở giá trị danh nghĩa sẽ muộn hơn khoảng 2 năm.
Tại tuổi 62, điểm hòa vốn dựa trên thu nhập ròng chậm lại, nhưng điều này là do khi 65 tuổi, mức khấu trừ của "khấu trừ lương hưu công cộng" sẽ tăng từ 600.000 yên lên 1.100.000 yên. Điều này dẫn đến số tiền lương hưu của người 62 tuổi là 1.541.000 yên trở thành số tiền thuộc hộ gia đình không phải nộp thuế cư trú, do đó sẽ không phải nộp thuế cư trú, và thu nhập ròng sẽ tăng mạnh so với khi chưa đủ 65 tuổi. Do đó, điểm hòa vốn đang chậm lại.
Nếu tổng hợp độ tuổi bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí mà có số tiền trợ cấp danh nghĩa và thực tế cao nhất khi sống đến 80-100 tuổi, sẽ có đồ thị như sau.
【図表3】Tuổi bắt đầu nhận lương hưu khi tổng số tiền lương hưu tăng lên từ 80 đến 100 tuổi
Nguồn: Công ty (株) Money&You thực hiện
Tính đến năm 2021, tuổi thọ trung bình của người Nhật là 81,47 tuổi đối với nam giới và 87,57 tuổi đối với nữ giới (Bộ Y tế, Lao động và Phúc lợi Nhật Bản "Bảng sinh tử đơn giản (Năm Reiwa thứ 3)"). Nếu chết ở độ tuổi này, nam giới sẽ nhận được số tiền hưu trí cao nhất nếu nhận lương hưu vào năm 62 tuổi, trong khi nữ giới sẽ đạt được số tiền cao nhất nếu nhận vào năm 69 tuổi.
Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là "đàn ông nên nhận lương hưu sớm hơn". Tuổi thọ trung bình chỉ cho thấy "một đứa trẻ 0 tuổi sẽ sống được bao nhiêu tuổi".
Theo "Tình trạng sống sót trên bảng sinh tồn trung bình tuổi thọ" trong tài liệu đó, một người đàn ông 60 tuổi hiện tại có khoảng một nửa khả năng sống đến 85 tuổi, trong khi phụ nữ có khoảng một nửa khả năng sống đến 90 tuổi. Nếu số người sống lâu tiếp tục tăng lên, thì nên nhận lương hưu muộn hơn.
Thời gian nhận lương hưu muộn nhất là 68 tuổi. Nếu bạn nhận lương hưu từ 68 tuổi, số tiền lương hưu thực nhận sẽ nhiều nhất nếu tuổi thọ là từ 84 đến 86 tuổi. Ngược lại, nếu bạn trì hoãn nhận lương hưu đến 74 hoặc 75 tuổi, thì lợi ích lớn nhất sẽ đến vào những năm 90, vì vậy với tuổi thọ hiện tại, có thể sẽ không có nhiều lợi ích.
Làm thế nào để có thể nhận trợ cấp muộn?
Tiền hưu trí không phải tự động bắt đầu khi bạn đạt 65 tuổi. Tiền hưu trí theo "nguyên tắc đăng ký", có nghĩa là nếu bạn không tự mình đăng ký, bạn sẽ không bao giờ nhận được.
Khoảng 3 tháng trước khi bước sang tuổi 65, các tài liệu như "Đơn yêu cầu nhận lương hưu" và "Thông báo lương hưu" từ Tổ chức Lương hưu Nhật Bản sẽ được gửi đến nhà bạn. Nếu bạn nhận lương hưu từ tuổi 65, bạn cần điền thông tin cần thiết vào đơn yêu cầu lương hưu và nộp kèm các tài liệu cần thiết. Trong trường hợp nhận lương hưu sớm, bạn sẽ không có đơn yêu cầu lương hưu nên cần đến văn phòng lương hưu gần nhất để lấy đơn và thực hiện thủ tục.
Ngược lại, nếu bạn muốn nhận trợ cấp muộn, thì không có gì cần làm vào thời điểm 65 tuổi. Bạn có thể lo lắng về điều này, nhưng không cần phải nộp đơn trước như "Tôi sẽ nhận trợ cấp muộn". Trong trường hợp nhận trợ cấp muộn, bạn sẽ thực hiện thủ tục khi bạn muốn bắt đầu nhận trợ cấp.
Trong thời gian trì hoãn nhận lương hưu (chờ trì hoãn), bạn sẽ không nhận được lương hưu. Trong thời gian này, có thể xảy ra những tình huống bất ngờ, và bạn có thể cần một khoản tiền lớn. Trong những trường hợp như vậy, bạn có thể nhận lương hưu mà bạn chưa nhận trong tối đa 5 năm qua một lần.
Ví dụ, nếu bạn đã hoãn nhận lương hưu sau 65 tuổi nhưng cần một khoản tiền lớn vào lúc 68 tuổi, bạn có thể nhận lương hưu của 3 năm từ 65 đến 68 tuổi một lần. Sau khi nhận một lần, số tiền lương hưu sẽ được chi trả theo mức lương hưu tại thời điểm 65 tuổi. Tương tự, nếu bạn nhận lương hưu một lần vào lúc 72 tuổi, bạn có thể nhận lương hưu của 5 năm từ 67 đến 72 tuổi một lần.
Trước đây, số tiền lương hưu nhận được sau này trở thành "số tiền lương hưu tại thời điểm 65 tuổi", nhưng kể từ tháng 4 năm 2023, nhờ vào "chế độ tăng cường giảm thiểu 5 năm" (một chế độ đặc biệt về việc giảm thiểu lương hưu), trong khoảng thời gian từ 65 đến 66 tuổi sẽ được coi là đã nhận lương hưu muộn. Điều này có nghĩa là số tiền lương hưu nhận được sau khi nhận tiền một lần sẽ là số tiền tại thời điểm 67 tuổi (tăng 16,8%).
Do đó, việc hoãn nhận lương hưu không cần phải được quyết định trước đến khi nào. Về cơ bản, bạn có thể hoãn lại, và nếu không có vấn đề gì đặc biệt, hãy tiếp tục hoãn, và nếu có trường hợp bất ngờ xảy ra, bạn có thể nhận một lần.
Bộ Lao động và phúc lợi xã hội cho biết trong "Tổng quan về bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm hưu trí quốc gia" (năm tài chính 2021), tỷ lệ trì hoãn của bảo hiểm hưu trí quốc gia vào cuối năm tài chính 2021 là 1,8%, trong khi tỷ lệ trì hoãn của bảo hiểm hưu trí doanh nghiệp chỉ là 1,2%. Tuy nhiên, dự kiến trong tương lai sẽ có nhiều người chọn trì hoãn nhận lương hưu để làm việc cho đến khi có thể, nhằm tăng số tiền lương hưu nhận được trong giai đoạn nghỉ hưu.