美国银行监管机构澄清加密货币保管要求：最佳自托管钱包

随着数字资产日益成为主流，美国监管机构已明确银行如何可以安全地为客户持有加密货币。

2025年7月14日，美联储、联邦存款保险公司和货币监理署发布了一份题为《银行组织对数字资产的保管》的联合声明。

该声明并未引入新规定，而是澄清了希望提供加密货币托管服务的银行现有的期望。

它概述了银行在选择代客户持有数字资产时必须遵循的运营、法律和风险管理框架。

这一发展代表了将数字资产保管整合到传统银行基础设施中的正式步骤——但它也在机构保管和自我保管之间划出了更清晰的界限。

联合声明的要点

监管机构将“加密资产保管”定义为代表客户持有加密货币，具体包括对加密密钥的控制。提供此服务的银行必须：

展示明确的法律权威和客户协议，赋予他们对资产的控制权。

保持对私钥的安全管理，包括严格的内部控制和审计实践。

完全遵守反洗钱、制裁及其他监管要求。

监督任何第三方服务提供商(，例如，子保管人)，达到与内部操作相同的标准。

该声明强调，银行对保管服务负有全部责任，无论操作是否外包。

机构托管与自我托管

虽然该指引为银行提供了更清晰的监管路径，但它也突显了机构保管与自我保管之间的差异：

机构保管 自我保管钱包 密钥控制 由银行或其保管机构持有 由个人持有 监管 受联邦监督 通常不受监管 (用户负责) 风险暴露 依赖于银行的偿付能力和系统 依赖于个人的安全习惯 访问限制 在某些情况下可能受到限制 完全用户控制

对于那些希望直接控制其数字资产的用户，自我保管钱包——例如硬件钱包或非托管移动应用——提供了一种避免机构参与复杂性的替代方案。

声明在实践中的含义

监管机构的这一声明表明了将数字资产服务整合入银行系统的审慎努力。

它明确了如果机构想要提供加密货币的安全保管，必须如何处理风险、合规和操作控制的期望。

同时，概述的要求突显了银行在提供保管服务时所承担的复杂性和责任。

对于已经习惯管理自己私钥的个人和企业来说，信息很明确：自我保管仍然是一个实用且独立的选择。

虽然管理私钥在技术上可能具有挑战性，但它避免了第三方风险，提供了更大的隐私，并使用户能够完全、不中断地访问他们的数字资产。

随着加密周的展开，及时提醒

2025年7月的联合声明是将加密货币正式纳入美国金融体系的一步——但它也表明传统机构在提供可信、可靠的数字资产服务方面还有多远的路要走。

目前，许多用户可能仍然更倾向于自我保管钱包，因为这是一种更简单、更直接的管理他们的加密货币的方式。

该声明是在加密周期间发布的，此时国会正在讨论三项主要的加密相关法案。

随着监管环境的演变，每个加密用户——无论是个人还是机构——都需要仔细评估他们的保管选项。考虑自己管理私钥的舒适度、风险承受能力以及便利性与控制之间的权衡。

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